Geri Dönüşsüz Kredi (Borç) Tanımı
Geri dönüşümsüz kredi, borç verene krediyi güvence altına almak için borçlunun kredi sözleşmesine mülk, ekipman, banka sabit mevduatları vb. Gibi bazı teminat teminatları eklemesi gereken bir kredi kategorisidir. Borçlunun temerrüdü durumunda, borç veren, borçları kapatmak için teminatı alabilir. Teminat güvencesi genellikle maldır.
- Rücu olmayan bir borç altındaki borçlu şahsen sorumlu değildir. Bu, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borç verenin nihayet teminatı ele geçirerek aidatlarını geri alabileceği anlamına gelir.
- Ancak teminat kredinin tam değerini karşılamıyorsa, borç veren borçludan daha fazla ödeme yapmasını isteyemez.
Geri Dönüşsüz Kredi (Borç) Örneği
Rücu kredisini geri dönüşsüz krediden ayırma ihtiyacı, yalnızca borçlunun temerrüde düşmesi ve krediye hala bir miktar para borçlanması durumunda ortaya çıkar. Teminat teminatının dahil edilmesi, başvuruyu geri dönüşsüz krediden ayırmanın temel yoludur.
Örneğin, Bayan Jolly ve Bay Mutlu, evi bireysel olarak satın almak istiyor. İkisi de her ay 10.000 $ ödeyerek 2 yıl içinde 240.000 $ kredi aldı.
Bay Mutlu, evi bir rücu kredisi ile satın aldı, yani borç verene herhangi bir teminat sağlamadan, dolayısıyla temerrüt durumunda şahsen sorumlu hale geldi. Bayan Jolly, alınan kredi karşılığında satın alınan evi ipotek ettirdi. yani satın alınan evi teminat olarak sağlıyor.
4 aylık taksitlerle 40000 $ ödedikten sonra ikisinin de temerrüde düşeceğini varsayın. yani toplam 200.000 $ ödenmemiş durumda. Evlerin şu anki piyasa değeri sadece 180.000 dolar. Borç veren, hem borç alanların evlerine el koydu hem de 180.000 doları geri aldı. 20.000 $ 'lık bir miktar hala ödenmemiş durumda.
Şimdi, bir rücu kredisi alan Bay Mutlu, kişisel varlıklarından 20000 $ daha ödemek zorunda, ancak Bayan Jolly şahsen daha fazla ödeme yapmak zorunda değil. Dolayısıyla, geri dönüşü olmayan bir borç sağlarken, mülkün gerçeğe uygun değerini doğru bir şekilde kontrol etmek borç verenin görevidir.
Rücu ve Rücu Olmayan Borç (Kredi) Arasındaki Fark
| Sr.no. | Rücu Kredisi | Geri Dönüşsüz Kredi |
| 1 | Kişisel sorumluluk: Borç veren, teminatı ele geçirebilir ve borç kapatılmazsa, borçlunun kişisel varlıklarından daha fazla para talep edebilir. | Borç veren, kredi sözleşmesi kapsamında teminatı ele geçirmekle sınırlıdır ve daha fazla ödeme talep edemez. |
| 2 | Borç veren tüm aidatları haklı olarak geri alabilir | Borç verenin geri kazanımı sınırlıdır |
| 3 | Borç veren, krediler sunmadan önce borçlunun güvenilirliğini ve geçmişini doğru bir şekilde kontrol eder. | Borç veren, borçlu tarafından sağlanan teminatın cari değerini ve gelecekteki piyasa tahminlerini kontrol eder. |
| 4 | Geri dönüşlü krediler altında yüksek meblağlar teklif edilebilir. | Kredi miktarı teminat değeri ile sınırlıdır. Genel olarak teminatın değerinden düşüktür. |
| 5 | Borçluların kişisel sorumluluğu nedeniyle, borç veren genellikle daha düşük faiz oranları sunar. | Borç veren, daha yüksek geri ödeme riski nedeniyle daha yüksek faiz oranları talep etmeye çalışır. |
Geri Dönüşsüz Kredilerde Eksiklik Karşıtı Yasalar
Eksiklik kanunu, borçlunun zamanında ödemelerde temerrüde düşmesi durumunda ipotekli malın kaybedilebileceğini ve satışa tabi tutulabileceğini belirtmektedir. Bu tür yasalar rücu kredileri ile bağlantılıdır ve borç verene, kredinin tam ödemesini almak için borçlulara karşı yasal işlem başlatma yetkisi verir.
Eksiklik önleme yasaları genellikle geri dönüşsüz krediye uygulanır, kredi verenlere karşı çalışır ve borçlu aleyhine herhangi bir eksiklik davası açmalarını yasaklar. Borçlu, ipotekli mülkün haciz satışından sonra borç verene daha fazla borçlanmaksızın çekip gidebileceği için haksız bir şekilde faydalanabilir.
Avantajlar
- Bir rücu kredisinde, borçlu kredinin vadesi geldiğinde geri ödenmesini garanti eder. Öte yandan, geri ödemesiz bir kredide, borçlu şahsen kredinin kefili olma sözleşmesini imzalamaz, dolayısıyla borçlu için hiçbir kişisel sorumluluk veya risk yoktur.
- Genel olarak, piyasa LTV oranı% 75 ile sınırlıdır. yani, 10 milyon dolarlık bir mülk için, kredi verenler kredi miktarı olarak 7.5 milyon dolara kadar tahsis edecek. Bir borçlu olarak, kendi nakit akışı üzerinde duran bir mülk bulmaya çalışın ve mülkten gelen nakit akışı, kredi için yapılması önerilen ödemenin 1.25 katından az olmamalıdır.
- Apartman daireleri, kompleksler, şerit alışveriş merkezleri vb. Gayrimenkul mülklerine daha büyük yatırımlar yapmak için harika bir fon kaynağıdır.
Geri Dönüşsüz Kredi İle İlgili Önemli Noktalar
- Geri dönüşümsüz kredi tipik olarak ev kredileri ve diğer ticari ipotekler için geçerlidir.
- Rücu Olmayan borç, genellikle borç alan yüksek miktarda sermaye gerektirdiğinde dikkate alınır.
- Yüksek sermaye ödünç vermek için, borç veren, teminat menkul kıymetleri şeklinde bir teminat tutar. Teminatlar genellikle taşınmaz mallardır.
- Borç verenler borçlulara yüksek kredi standartları dayatıyor
- Temerrüt durumunda, borçlu şahsen ipotekli mülkün haczedilmesinden sonra başka ödeme yapmakla yükümlü değildir.
- Uzun vadeli dönemler için sağlanır.
- Yüksek geri ödeme riski nedeniyle, borç verenler daha yüksek bir faiz oranı talep eder.
- Geri ödemesiz kredide kredi / değer oranı (LTV) oranları genellikle% 75'i geçmemektedir.
