Banka Kredisi Anlamı
Banka kredisi, genellikle, teminat veya teminat olsun ya da olmasın, müşterilere ticari ihtiyaçlar veya kişisel ihtiyaçlar için verilen kredi miktarı üzerinden periyodik faiz kazanma beklentisiyle verilen bir kredi olarak adlandırılır. Anapara tutarı, usulüne uygun olarak kararlaştırılan ve kredi sözleşmesinde belirtilen kredi kullanım süresinin sonunda iade edilir.
Günümüz dünyasında talepler sürekli artmaktadır, ancak bu talepleri karşılama imkanları sınırlıdır; bu nedenle borç para almak, bir işletmenin, mesleğin ve şahsın çeşitli ihtiyaçlarını finanse etmek için kaynak sağlayacaktır.
Banka tarafından talep edilen gerekli belgelerin yerine getirilmesi üzerine borçlulara banka kredisi verilir. Faiz oranları, geri ödeme koşulları kredi sözleşmesinde usulüne uygun olarak belirtilmiştir. Bankaya verilen belgeler; mali tabloları, gelir vergisi beyannamelerini, üç ila beş yıllık tahmini mali tabloları ve kredi türüne ve kişiden kişiye göre değişiklikleri içerir.
Banka Kredisinin Özellikleri
Aşağıdakiler banka kredisinin özellikleridir.
- Borçlu: Borç alan kişi.
- Borç veren: Borç veren kişi genellikle bankadır.
- Faiz Oranı: Faiz oranı sabit veya değişken faiz oranı olabilir. Değişken faiz oranı, LIBOR veya MIBOR gibi gösterge oranlarına dayanmaktadır.
- Geri Ödeme Koşulları: Bunlar, kredi sözleşmesinde belirtilmiştir ve ön ödeme cezasından kaçınmak için kesinlikle uyulur.
- Kredi Şekli: Normalde nakit olarak verilir ancak bazen hammadde, sabit kıymet şeklinde verilecektir.
# 1 - Borçluya Göre Sınıflandırma
Borçluya göre sınıflandırmayı tartışalım.
# 1 - Kişisel Amaçlı Kredi
Bireysel krediler, bir bireyin veya bir bireyin grubunun belirli ihtiyaçlarını karşılamak için verilir. Tüketici malları, elektronik, ev, araç vb. Satın almak için bireysel krediler alınır.
# 2 - İş veya Meslek Amaçlı Kredi
Bu krediler, işletmenin ihtiyaçlarını karşılamak için sunulmaktadır. Kısa vadeli likidite sıkıntısını karşılamak için işletme sermayesi kredisi, nakit kredi imkanı olabilir. Şirketler büyük sabit varlık genişlemesi, işin farklı ürün portföylerine, çeşitli müşteri segmentlerine çeşitlendirilmesi için borç para alıyor. Borç verme amacı, şirketin faaliyet gösterdiği koşullara, ihtiyaçlara ve ortamlara bağlı olarak farklı işletmeler için farklı olacaktır.
# 2 - Güvenliğe Dayalı Sınıflandırma
Güvenliğe dayalı sınıflandırmayı tartışalım.
# 1 - Teminatlı Kredi
Teminatlı krediler, üçüncü şahıslar tarafından Banka'ya verilen teminat, teminat karşılığında teminat altına alınmıştır. Borçlu tarafından taksitlendirmenin ödenmemesi durumunda maddi duran varlıklara, borçlulara, hisse senetlerine, sabit mevduata ve Banka tarafından satılabilecek veya tasfiye edilebilecek diğer varlıklara karşı krediler teminat altına alınabilir.
Banka ayrıca borçlu adına üçüncü şahıs tarafından verilen teminat karşılığında borç para verecektir. Teminat durumunda, borçlunun bunu yapmaması halinde kefil dengeli bir miktar ödemekle yükümlü olacaktır.
# 2 - Teminatsız Kredi
Teminatsız krediler herhangi bir varlığa karşı teminat altına alınmamakta ve Banka'ya herhangi bir teminat verilmemektedir. Aidatların ödenmesi, iyi kredi notu, sağlam mali kayıtları konusunda büyük bir geçmişe sahip bir borçlu, genellikle teminatsız bir kredi alır. Teminatsız krediler genellikle küçük bankalar, 'Patpedhis' ve yakınları tarafından sağlanmaktadır.
# 3 - Süreye Göre Sınıflandırma
Süreye göre sınıflandırmayı tartışalım.
# 1- Kısa Vadeli Krediler
Bu krediler daha kısa bir süre için verilir, örneğin bir aydan bir yıla kadar.
- Kredi Kartı Kredileri: Bunlar genellikle bir ay süreyle verilir. Kredi kartları, işletmelerin ve bireylerin günlük ihtiyaçlarını kolaylaştırmak için banka tarafından borçlulara verilir. Kredi kartları, seyahat ve satışla ilgili harcamalar için belirli bir harcama limiti ile satış yöneticilerine verilir. Bireyler günlük ihtiyaçlar için kredi kartı kullanırlar.
- Nakit Kredi Kolaylığı veya Banka Kredili Mevduat Kredisi: Cari hesap sahiplerinin banka hesabının borç bakiyesinden daha fazlasını çekmesi için genişletilmiştir. CC veya banka OD kredisi, esas olarak, işin nakit sıkıntısı yaşadığı ve ani borçların ödenmesi gerektiği durumlarda kullanılır.
- İşletme Sermayesi Kredileri: Bunlar hem kısa vadeli hem de uzun vadeli olabilir. Şirketin işletme sermayesi döngüsüne bağlıdır. Mevsimlik ürünler satan bir endüstride, işletme sermayesi döngüsü on iki aydan fazla olabilir. İşletme sermayesi kredisi, şirketler işletme sermayesini etkin bir şekilde yönetemediklerinde gereklidir. Satıcıların izin verdiği kredi süresi, borçlulara tanınan kredi süresinden daha düşük, stok devir oranı, ortaya çıkan işletme sermayesi kredisi ihtiyacından daha yüksek. Stok devir oranı, işletmelerin stokları satışa ne kadar hızlı dönüştürebileceği anlamına gelir.
# 2 - Uzun Vadeli Krediler
Bu krediler daha uzun bir süre için verilir, örneğin üç ila beş yıl veya daha uzun. Bu krediler, işin genişletilmesi, ürün portföyünün veya işin çeşitlendirilmesi, sabit varlıklara önemli yatırımlar, bu tür varlıkları veya yatırımları satın alma maliyetinin o kadar büyük olduğu ve bunun bir yıl içinde geri ödenmesinin mümkün olmadığı gayrimenkuller için sağlanmaktadır.
Banka Kredisinin Amacı
Aşağıdakiler kredinin amacıdır.
- Eğitim Kredileri: Bunlar, geri ödemesi eğitimin tamamlanmasından sonra yapılması gereken yüksek öğrenime devam etmek için verilir. Kredi için faiz biriktirilir.
- Konut Kredileri: Ev almak için verilir. Anapara ve faizin geri ödenmesi EMI anaparasına bağlıdır. Ev bu tür krediler için teminattır ve aşırı belge gereklidir.
- Taşıt Kredileri: Araba, tempo, iki tekerlekli, otomobil, kamyon gibi araçların satın alınması için verilmektedir. Normalde varlıklar, vadesi gelen son taksit ödenmedikçe ve ödenene kadar Banka'ya ipotek edilir. Sık sık “biz bankalandık…. Arabaların arka tarafına "banka" yazısı. Bu “… Bank” dan kredi alındığını gösterir.
- Satıcı Finansmanı: Bu, Banka tarafından satıcılara kararlaştırılan kredi koşullarına göre ödeme yapmak için sağlanan bir düzenlemedir ve karşılığında, borçlu 60 gün veya 90 gün sonra Banka'ya ödeme yapacaktır. Banka, tedarikçilere peşin ödeme yapmak için borçludan bir faiz oranı talep eder. Bunun avantajı Banka tarafından gerekli görülen asgari belgedir.
- Kredi Mektubu: Satıcı finansmanı gibi, ancak ağırlıklı olarak mal ithal ederken veya denizaşırı satıcılara ödeme yaparken kullanılır. Geri ödeme şartları, faiz oranı taraflar arasında karşılıklı olarak kararlaştırılır.
Avantajlar
Banka kredisi ile ilgili farklı avantajlar aşağıdaki gibidir.
- Kredi talep üzerine geri ödenemez. Geri ödeme koşulları, faiz oranı önceden belirlenir; dolayısıyla nakit akışları daha iyi bir şekilde yönetilebilir.
- Fonlara ihtiyaç duyulduğunda işletmelere ve bireylere yardımcı olur.
- Faiz ödemeleri yalnızca belirli bir süre için müzakere edilebilir ve ödenebilir ve bakiye dönemi borçlusu yalnızca anaparayı ödeyecektir.
- Borç maliyeti öz sermaye maliyetinden daha düşüktür; dolayısıyla portföydeki uygun borç oranı, borç maliyetini kaldırarak öz sermaye hissedarlarının getirilerini artırır.
Dezavantajları
Banka kredisi ile ilgili farklı dezavantajlar aşağıdaki gibidir.
- Taksitlerin zamanında ödenmemesi durumunda, bir borçlunun bir varlığın sahipliğini teslim etmesi gerekebilir.
- Banka, önceden ödenmesi gereken tek seferlik işlem ücreti alır.
- Borçlu krediyi peşin öderse bir ön ödeme cezası vardır.
- Şirketler doğru borç-öz sermaye oranını korumalıdır. Şirketlerin kredilere önemli ölçüde güvenmesi durumunda, kriz durumunda faiz ödemek zor olacaktır.
Sonuç
Banka kredisi, bir kuruluşun iş ihtiyaçlarını karşılamasına yardımcı olur; ancak, sağlıklı mali tablolara sahip olmak için borç ve öz sermaye bileşenlerinin doğru karışımı olmalıdır.
