Zarar Oranı nedir?
Zarar oranı genellikle sigortacılık sektöründe kullanılır ve hasarlarda oluşan zararlar artı düzeltme giderlerinin dönem boyunca kazanılan primlere oranını temsil eden bir yüzde olarak ifade edilir.
- Toplanan Primler: Prim, sigortalının risk teminatını satın almak için periyodik olarak veya bir defada sigorta şirketine ödediği tutardır.
- Hasarlar: Alacaklar, sigorta şirketinin risk olayı meydana geldiğinde sigortalıya tazminat ödediği tutardır.
- Düzeltme Giderleri: Düzeltme giderleri, sigorta şirketinin bir sigorta tazminat talebini soruşturmak ve kapatmak için yaptığı masraflardır.
Sigortada Hasar Oranı Türleri
Aşağıdakiler iki türdür -
# 1 - Tıbbi Kayıp Oranı
Genellikle sağlık sigortasında kullanılır ve ödenen sağlık hizmeti tazminatlarının alınan prime oranı olarak ifade edilir. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki sağlık sigortacıları, alınan primlerin% 80'ini bakım kalitesini artıran talepler ve faaliyetler için harcamak zorundadır. Koşulun sağlanmaması durumunda, sigortacılar fazla fonları tüketicilere geri vermek zorundadır.
# 2 - Ticari Sigorta Zarar Oranı
Bu, sigortalı için yeterli bir zarar oranını sürdürmesi gerektiği, aksi takdirde işletmenin sigortanın yenilenmemesi veya teminat için artan prim riskiyle karşı karşıya kalması gerektiği anlamına gelir. Örneğin, bir mobilya mağazası envanteri sağlamak için 3.000 $ prim ödüyor ve bir dolu fırtınası 4000 $ 'lık hasara neden oluyor, bir yıllık oran 4000 $ / 3000 $ veya% 133 oluyor. Bu durumda sigortacı, sigortalının uzun vadeli hasar geçmişine bakacak ve primi artırma veya poliçeyi yenilememe çağrısında bulunacaktır.
Zarar Oranı Sigorta Formülü
Hasar oranı, hasarlarda oluşan zararlar artı düzeltme giderlerinin dönem boyunca kazanılan primlere bölünmesiyle hesaplanır.
Zarar Oranı Formülü = Tazminatlarda Oluşan Zararlar + Düzeltme Giderleri / Dönem boyunca Kazanılan Primler.
Zarar Oranı Örnekleri
Bazı örnekleri tartışalım.
Örnek 1
Bir sigortacı prim olarak 120.000 $ tahsil eder ve hasar ve düzeltme giderleri için 60.000 $ öder. Sigortacı için zarar oranı 60.000 $ / 120.000 $ =% 50 olacaktır.
Örnek 2
Mülkiyet ve kaza sigortası şirketleri, sigortalı mülklerin sel, kasırga veya dolu fırtınası gibi yıkıcı olaylarla karşılaşması durumunda bazen yüksek bir zarar oranına sahiptir. Bu gibi durumlarda bu oranlar% 100'ü aşmakta ve firmalar o dönemde topladıkları primden çok daha fazla ödeme yapmaktadır. Bir rapora göre, 2018'de çoğu mülk ve kaza sigortacısı bu oranların% 100'ün üzerinde olduğunu bildirdi, bunlardan biri% 250'den fazla bir oran bildirdi.
Çiftçi sigortası% 155'lik bir zarar oranı açıklarken, Allstate corp% 257'lik bir oran bildirdi.
Sigorta Şirketleri için Zarar Oranının Etkileri
Sigorta şirketleri, belirli bir dönemde tahsil ettiklerinden (primler) daha az ödeme yaptıklarında (tazminat talep ettiklerinde) para kazanırlar ve ödeme yapmazlar. Bir sigorta şirketi düzenli olarak zararlarında daha yüksek oranda prim ödediğinde, mali sıkıntıya girebilir, sermayesini kaybedebilir ve gelecekteki taleplerde temerrüde düşebilir. Bu nedenle, sigorta şirketlerinin faaliyetlerini sürdürmek için yeterli zarar oranlarını korumaları her zaman tavsiye edilir.
Bu oran sigorta sektörleri arasında farklılık göstermektedir ve bazı sektörler diğer sektörlerden daha yüksek bir orana sahip olabilir. Örneğin, mülk ve kaza sigortası, sağlık sigortasından daha düşük bir kayıp oranına sahip olma eğilimindedir.
Fayda Gider Oranı
Fayda gider oranı, sigorta şirketlerinin sigortalı poliçelere yaptıkları harcamaların belirli bir dönemde alınan toplam primlere bölünmesiyle hesaplanır. Kayıp oranı gibi, sigorta şirketi karlılığını ve ödeme gücünü riske atmak istemiyorsa, bu oranın da kontrol altında olması gerekir.
Kombine Oran
Birleşik oran, zarar oranı ve fayda gider oranının toplamıdır. Primlerden gelen toplam girişe göre bir dönemdeki toplam aşımı belirler. Sigorta şirketlerinin bu oranı özenle korumaları ve uzun süre işin içinde kalmaları gerekmektedir.
Avantajlar
Kayıp oranının avantajlarından bazıları şu şekildedir:
- Sigorta şirketinin karlılığının belirlenmesine yardımcı olur.
- Farklı sigorta şirketleri arasındaki zarar oranlarının karşılaştırılması, bize bu şirketlerin iş modelleri ve iş modellerinde farklılıklar hakkında yararlı bilgiler verebilir.
- Bu oran, şirketler yayınlanan politikalar için düzenli geri bildirim aldığından ve rekabetçi ve kârlı kalmak için fiyatlandırmada ince ayar yaptığından, gelecekteki politikaların primlerinin belirlenmesine yardımcı olur.
Önemli noktalar
- Farklı sigorta şirketleri, kapsadıkları zararların türüne bağlı olarak farklı zarar oranlarına sahip olacaktır.
- Bu oran, sigortacının kontrolü altında veya dışında nedenlerle dönemden döneme dalgalanabilir.
- Sigorta şirketleri, hileli talepler için ödeme yapmamalarını sağlamak için, karlarını yiyor olsa bile, zarar düzeltme masraflarını öderler.
- Dolandırıcılık iddiaları, dolandırıcılık iddialarını haklı olarak lekelemek için çeşitli kontroller kullansalar bile, bazen sigorta şirketleri için bu oranı destekler.
- Sigorta şirketleri, bazı ticari sorumluluk poliçelerinin olması durumunda hasar düzeltme giderlerinin iadesini de alabilirler.
- Kayıp oranları, içeri akışa göre genel çıkışı ölçmek için her zaman birleşik oranlarla birlikte kullanılır.
Sonuç
- Sigorta sektöründe izlenmesi gereken önemli bir ölçüttür. Sigorta şirketinin kârlılığının ana faaliyet alanından ilk elden tahminini verir. Bu, diğer işletmeler için brüt marjları (gelir ve hammadde ve yakıt gibi doğrudan maliyetler arasındaki fark) hesaplamak gibidir. Brüt kar marjı, bir imalat veya hizmet işletmesinin, diğer işletme ve idari genel giderleri hesaba katmadan ana işinden ne yaptığını söyler.
- Ancak, kayıp oranlarına tek başına bakılamaz; Resmin tamamını anlamak için birleşik orana bakmak gerekir. Şirketler ayrıca geçmiş yıllardan elde ettikleri birikimli primler olan float üzerinden getiri de yapmaktadır.
- Şamandıra, bu şirketlerin, maliyetler toplanan primlerden yüksek olduğunda tazminat taleplerini ve giderlerini ödemelerine yardımcı olur. Değişkenlikten elde edilen getiri, şirketlerin karlılığını korumasına yardımcı olur ve aynı zamanda yüksek talep ve giderleri ödedikleri zamanlarda bir tampon sağlar.
