Ninja Kredisi nedir?
Ninja kredileri terimi, borç verenin sonundan itibaren daha az doğrulama olan veya hiç olmayan kredilerdir. Bir borçluya belirli bir miktar verildiğinde düşük kredi puanına rağmen, kredi, borçlunun tüm tutarı geri ödeyip ödemeyeceğinden emin olmadığından, kredi önemli risk taşır. Bu tür krediler, kredi notu veya ipotek kontrol edilmeden verildiği için sub-prime kriz olarak da bilinir.
Ninja Kredisi Nasıl Çalışır?
- Ninja Kredisi, daha az belge doğrulamasıyla veya hiç belge doğrulaması olmadan işlenir. Krediler, çoğu durumda, ipotek içermiyor ve piyasada geçerli olan standart faiz oranına kıyasla daha yüksek bir faiz oranı taşıyor.
- Borçlunun kredi ödeme gücü dikkate alınmaz ve kredi sıfır prosedürü ile verilir.
- Ninja kredileri, normal kredilere kıyasla daha yüksek miktarda risk içerir.
- Bu tür kredilerle ilgili pazarlama maliyeti, kendi belgelerini gizlemek isteyen borçlular, bu tür kredilerden yararlanırken daha azdır.
- Bu kredilerin işlenmesinde kısa vadeli bir kredi notuna öncelik verilmektedir.
Ninja Kredisi Örnekleri
Ninja Kredisinin Varlığı: Ninja kredisi kavramı aşağıdaki örneklerle açıklanmaktadır:
Örnek 1
Bay X 1.000 $ 'a kadar bir kredi ödeyebilir ve ipotek ile desteklenir. Buna karşılık, borç veren, Mortgage olmadan Bay X'e 1.500 $ teklif etti. Borç veren, mevcut piyasa oranına kıyasla daha yüksek miktarda faiz alıyor.
Bu nedenle, Bay X'in kapasitesini aşan tutar, yani $ (1.500-1.000) veya $ 500, borçlunun 1.000 $ ödeme kabiliyetine sahip olması nedeniyle daha yüksek miktarda risk taşıyan miktardır.
Örnek 2
2008 krizi ve ABD'de Lehman Brothers'ın düşüşü sırasında, birincil nedenler yüksek faizli kredilerdi. Müreffeh işler nedeniyle, şirket, miktarı ödeme gücü olmayan kişilere teklif etti.
Kredilerin verilmesi sırasında uygun denetim ve doğrulamalar yapılmadı. Böylelikle ekonomi açısından bir balon etkisi yaratmış ve balonun patlaması Banka'yı olduğu kadar tüm sistemi de kötü etkilemiş ve Banka'nın çökmesine neden olmuştur.
Avantajlar
- Ninja kredilerinde, borç verenin bakış açısından, doğrulama ne kadar azsa, kredi sayısı o kadar yüksek olur . Diğer bir deyişle, kredi verme prosedürü daha az katı ise, kredi puanına bakılmaksızın krediye başvuracak kişi sayısı daha yüksek olacaktır. Borç veren daha yüksek sayıda kredi verecek ve aynı zamanda borç verene daha yüksek faiz maliyetleri getirecektir.
- Bir kredi daha çok sayıda düşük pazarlama sağlayacaktır borç verenin iş zaten düşük olması nedeniyle doğrulamalara isimlerini tescil müşterilerinin bol miktarda aracılığıyla yapılır elde ettiğini borç veren ve satış masraflarını.
- Kredinin zamanında geri ödenmesi şartıyla sürekli bir iş akışı olacaktır .
- Daha az evrak işi ve doğrulama süreci nedeniyle borç verenin daha yüksek bir faiz oranı alma olasılığı vardır . Borçlunun kredi puanı zayıf olduğundan, kredi alma şansı daha düşüktür. Dolayısıyla, kredinin kalitesiyle ilişkili büyük bir risk vardır ve bu nedenle, borç veren risk alır ve verilen tutar için daha yüksek miktarda faiz alır.
- Genel ekonomi iyi gittiğinde, nüfusun çoğu gelir açısından iyidir ve alınan krediler durumunda daha yüksek bir faiz oranı karşılayabilir. Ancak tersi olursa, o zaman borç verenin anapara tutarını bile tahsil etmeyi vurgulaması gerekir.
Sınırlamalar
- Bu tür krediler öncelikle kısa vadeli kredi notuna sahip kişilere sunulmaktadır. Krediler, ipotek tutarı olmadan sağlanır. Bu krediler, ödemeyle ilişkili olarak daha yüksek miktarda risk taşır. Borçlunun bakış açısından temerrüt olasılığı daha yüksek olduğundan, ilgili risk nispeten daha yüksektir.
- Ninja kredilerinin tam bir doğrulama süreci yoktur ve bu nedenle daha yüksek bir faiz oranı taşır. Borç veren, borçlunun gelir kaynağının tam olarak farkında değildir ve borçlunun bunu ödeyip ödeyemeyeceğinden emin değildir. Bu tür krediler, en yüksek sorunlu varlıklara dönüşme şansını taşır.
- Küçük bilet boyutu, bu tür kredileri vermek için uygundur, ancak daha önemli bir miktar olması durumunda, borç verenin borçlu için uygun bir geçmiş doğrulaması olmadığından, temerrüt olasılığı daha yüksektir.
- Kredinin temerrüdü durumunda, tutarın tamamı sorunlu varlıkların artmasına neden olma riski altındadır. Bununla birlikte, birçok durumda, borç veren, verilen kredinin anapara tutarının bir kısmını gerçekleştirebilir.
- Bu tür bir kredi, borç verenin fazla sermayesi olduğunda ve kredinin faiz oranını artırarak daha yüksek bir yatırım getirisi elde etmek istediğinde verildi. Sabit miktarda gelire ve iyi bir kredi notuna sahip bir kişi, piyasada geçerli olan standart faiz oranına kıyasla daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi kabul etmeyecektir.
Bunun basit nedeni, iyi kredi profili ve mevcut faizle birlikte kredi tutarını geri ödeyebilme kabiliyeti nedeniyle farklı finans kuruluşlarından çok sayıda teklif alacak olmasıdır. Bu nedenle, daha yüksek risk alma yeteneklerine sahip agresif kredi verenler, faiz getirilerini artırmak için ninja kredileri sunmayı seçerler.
Sonuç
Ninja Kredileri, iş yapmanın güvenli bir yolu değildir. Borç verenler gerektiği gibi doğrulanmaz ve bu nedenle daha yüksek kredi temerrüt riski yaratır. Öte yandan, kredi ipotek veya teminatla desteklenmez, bu da borç veren için riske neden olur çünkü borçlu borç verme tutarını geri almak için herhangi bir varlık satamaz.
