Balon Ödemeleri nedir?
Mortgage kredisi, ticari kredi vb. Anapara kredisinin bir kısmının geri ödemesinin, kredi döneminin sonunda veya toplam çıkış tutarının aylık bazda ödenecek yaklaşık tutardan yüksek olduğu vadede yapılmasına karar verildiğinde, Büyük miktarı nedeniyle kredinin vadesi boyunca tamamen amorti edilir, sonra balon ödeme olarak bilinir .
Balon Ödeme Hesaplamaları Örneği
Bu Balon Ödeme hesaplama örneğinde, Bay Z'nin iki yıl içinde ödenmesi gereken 417000 $ 'lık bir balon ipoteğini aldığını varsayalım. Normal ipotek senaryosunda, borçlunun bir miktar anapara tutarı ve bir miktar faiz tutarından oluşan bir dizi eşit taksit ödeyeceği, böylece sonunda borçlunun faizle birlikte kredinin tamamını ödemesi durumunda ne olur.
Ancak, balon ödeme hesaplaması durumunda, aylık ödeme çok düşük olacak ve çok az miktarda anapara geri ödemesinden oluşacak ve görev süresi sonunda borçlu, faiziyle birlikte tüm aidatlarını ödeyecek kadar büyük bir miktar ödeyecek. temizlenir. Bay Z'nin ödeme planını faiz oranını% 2 olarak belirleyiniz ve 1. geri ödeme tarihini 1 Ekim 2015 olarak kabul ediniz. Her ay ödenecek taksit faiz dahil 1500 $ olacaktır.
Bay Z'nin iki yıl için aldığı% 2 oranında 417.000 dolarlık krediye ait balon ödeme hesaplama programı aşağıdaki gibidir:
Yukarıdaki çizelgede 398805,13 $ 'lık büyük bir taksit ödemesi yapıldığını ve sonunda borcun sıfıra geldiğini görüyoruz. Üstelik, taksitlendirmedeki ana bileşen, sonuncusu dışında çok az geliyor.
Artıları
- Daha düşük faiz oranları ile gelir, bu nedenle küçük aylık ödemeler yapmak gerekir.
- Nakit sıkıntısı yaşayan ancak yakın gelecekte giriş bekleyen kişiler için iyi bir seçenek.
- Normal kredilerde olduğundan daha fazla miktarda krediye hak kazanabilir.
Eksileri
- Kredi kullanım süresi genellikle daha kısa olacaktır. Öyleyse geri ödeme temerrüdü, diğer yollar için düşünmek için fazla zaman olmadığı için yatırımın veya konutların satışına neden olabilir.
- Daha fazla temerrüt şansı, kredi notunda daha fazla olumsuz etki şansı ile sonuçlanır; bu, gelecekteki kredilerin yaptırımını veya uygun koşullarla yaptırımı etkileyebilir.
- Son ödeme yapıldığında, likiditeyi olumsuz etkileyebilecek ve iş döngüsünü tamamlamak için güçlükte artışa neden olabilecek çok yüksek nakit çıkışı yükü.
- Bir balon ödemesini yeniden finanse etmek için kredi piyasası riski, faiz oranı riski, teminat değer düşüklüğü riski, gereken ve gereken süre gibi başka riskler de olabilir.
- Ön ödeme veya kapatma ücretleri olabilir.
Balon Ödemeleri Alırken Dikkat Edilmesi Gereken Önemli Noktalar
- Balon kredileri, bir ev sahibinin sonunda büyük bir ödeme yapması zor olacağından, tüketici kredisine kıyasla daha çok ticari kredilerde görülmektedir.
- Balon kredisi normal krediden farklı olarak çok kısa bir süre için alınmaktadır.
- Kredi süresi boyunca anapara tutarının sadece küçük bir kısmı amortismana tabi tutulmaktadır.
- Bu tür bir düzenleme, sonunda evin yeniden satış değerinin projeksiyonuyla krediyi aldığı için düşen konut piyasası için riskli olabilir. Ancak düşen eğilim nedeniyle, bu değerde satış yapamayabilir ve nihai geri ödemeyi temerrüde düşürebilir.
- Balon ödemeleri bazen görev süresinin sonunda yeni bir krediye çevrilir, böylece borçlu yeni krediden alınan tutarla ödeyerek eski krediyi kapatabilir. Bu sisteme iki aşamalı ipotek denir. Ancak bu sıfırlama işlemi otomatik değildir. Geçmişteki taksit ödeme trendi, borç veren ve alan uzlaşması gibi çeşitli faktörlere bağlıdır.
- Balon ödemesi, kredinin son ödemesinin yaklaşık iki katına yaklaşacaktır.
Sonuç
Balon ödeme, kredi süresi boyunca küçük taksitlerin ödendiği ve sonunda büyük bir geri ödemenin yapıldığı bir kredi türüdür.
Bu son ödemenin boyutu büyük olması nedeniyle balon ödemesi olarak adlandırılır.
Bu krediler genellikle kısa vadeli olup, kredi süresi boyunca faiz ödenir ve kalan anapara için nihai geri ödeme yapılır.
Bunlar genellikle ipotek piyasasında görülür ve bunun nedeni, daha az başlangıç ödemesinin bir avantajıdır.
Balon kredisi, daha az başlangıç ödemesiyle çekici görünebilir, ancak sonunda büyük bir yükümlülük yaratır. Fon verimli bir şekilde yönetilmezse, son ödemeyi ödemek için büyük bir sıkıntı yaşanacaktır. Borçlu, balon kredisinin ihtiyaçlarına göre doğru olup olmadığını kendi ihtiyaçlarını kontrol etmelidir. Planlama ve yönetimden yoksun birinin bu krediyi seçmesi önerilmiyor.
Aynı zamanda, borç verenin, aynı zamanda ATR olarak da adlandırılan borçlunun geri ödeme kabiliyetini derinlemesine araştırması beklenir. Muhtemel nakit akışlarını ve sonunda muazzam miktarı geri ödeme kabiliyetlerini değerlendirmelerine yardımcı olacak gelecekteki taahhütlerini görmeleri gerekir.
