Kredi Tesisi Anlamı
Kredilendirme, her defasında yeniden kredi başvurusu yapmaya gerek kalmadan, kısa vadeli veya uzun vadeli ihtiyaçları için gerektiği kadar ve zamanda borç alabilecekleri, banka tarafından şirketlere sağlanan ön onaylı kredi imkânıdır.
Kredi Olanağı Türleri
Kredi olanakları genel olarak iki tür olarak sınıflandırılır ve esas olarak işletmeler veya şirketler için tasarlanmış kredi olanaklarına odaklanacağız. İki tür, i) İşletme sermayesi gereksinimi olarak kısa vadeli tesisler ii) Sermaye harcaması veya iktisapla ilgili giderler için gereken uzun vadeli olanaklardır .
# 1 - Kısa Süreli Tesisler
Kısa Vadeli Krediler
Bunlar genellikle bir yıl ile sınırlıdır ve esas olarak işletmeler tarafından işletme sermayesi ihtiyacı için ödünç alınır. Borçlunun kredi notuna da bağlı olan teminatlı olabilir veya olmayabilir. Borçlunun kredi notu yatırım dışı sınıfta olduğunda, bazen borçlu, stoklar veya alacaklar gibi cari varlıklarını teminat olarak vermek zorunda kalabilir.
Ticaret Finansı
İşletmenin nakit dönüştürme döngüsünün yapılarını kolaylaştırmak için, bu tür kredi imkanı çok kullanışlıdır ve aşağıdaki türlerden olabilir:
- İhracat kredisi: Bu tür kredi, devlet kurumları tarafından ihracatın büyümesini artırmak için yurtları ihraç etmek için verilmektedir.
- Akreditif: Genel olarak, bu tür senaryolarda üç taraf yer alır: Burada banka, tedarikçi ve şirket bankası, şirketten tedarikçiye yapılacak ödemeyi garanti eder ve bu çok daha güvenli bir kredi olanağıdır. Banka, şirketten teminat karşılığında akreditif düzenler ve bu tür bir düzenleme, temerrüt riskini büyük ölçüde azalttığı için tedarikçiler tarafından daha çok tercih edilmektedir.
- Faktoring: Faktoring, bir şirketin kredi riskini defterlerinden transfer etmelerine yardımcı olmak için hesap alacaklarını indirimli olarak satması için üçüncü bir şahıs (Faktor) dahil edeceği daha gelişmiş bir borçlanma şeklidir. Şirketin bilançosundan alacaklarını çıkarmasına yardımcı olur ve bu da nakit ihtiyacının karşılanmasında kaynak görevi görebilir.
- Tedarikçilerden alınan kredi: Bu daha çok, müşterileriyle güçlü bir ilişkisi olan tedarikçinin, karlı bir işlemi garantilemek için ödeme koşullarının iyi bir şekilde müzakere edilmesinden sonra kredi sağlamak için daha iyi bir konumda olacağı bir ilişki temellidir.
Nakit kredi ve kredili mevduat
Borçlunun mevduatta olduğundan daha fazla para / fon çekebileceği bir tesis türüdür. Mevduatındaki tutardan ayrı olarak çekilen ekstra tutara faiz oranı uygulanır. Borçlunun kredi puanı, tahsil edilen kredi ve faiz oranı boyutunda çok önemli bir rol oynar.
# 2 - Uzun Süreli Tesisler
Notlar
Bunlar genellikle teminatsızdır ve sermaye piyasalarından alınır. Borç verenlerin almaya istekli oldukları yüksek kredi riskini telafi etmek için genellikle daha maliyetlidirler. Bankalar inkar durumunda olduklarında daha fazla kredi limiti sağlamak bir seçenek olarak düşünülebilir. Genellikle 7-10 yıl gibi uzun süreli görev süreleri içindir.
Banka kredileri
Miktar, kullanım süresi ve geri ödeme planının önceden tanımlandığı en yaygın kredi imkânlarından biridir. Bu krediler teminatlı (yüksek riskli borçlular) veya teminatsız (yatırım sınıfı borçlular) olabilir ve genellikle değişken faiz oranları üzerinden verilir. Bu tür kredileri vermeden önce, bankaların kredi riskini azaltmak için önemli kontroller veya durum tespiti yapmaları gerekir.
Köprü Kredisi
Köprü kredisi, bir şirketin uzun vadeli finansman veya fon kaynağı beklediği bir ara dönem için işletme sermayesi gereksinimleri için şirketler tarafından kullanılan bir kredidir.
Ara borç
Öz sermaye ve borcun bir karışımıdır. Bu tür sermaye genellikle varlıklar tarafından garanti edilmez ve yalnızca bir şirketin borcu serbest nakit akışından geri ödeme kabiliyetine bağlı olarak ödünç verilir. Ara finansman, borç veya tercihli hisse senedi olarak yapılandırılabilir. Borç verene, genellikle, risk sermayesi şirketleri ve diğer kıdemli kreditörlere ödeme yapıldıktan sonra, temerrüt durumunda şirkette öz sermaye payına dönüştürme hakkı verir.
Güvenlikleştirme
Bu teknik, faktoring ile oldukça benzerdir. Tek fark, ilgili kurum ve varlıkların likiditesidir. Faktoringde bir işletmenin ticari alacaklarını satın alan unsur finansal kuruluş iken, menkul kıymetleştirmede uzun vadeli alacaklarını satın alacak birden fazla taraf olabilir. Menkul kıymetleştirilmiş varlıklar NPA, ipotek alacakları ve kredi kartı alacakları olabilir.
Kredi Tesisi Örnekleri
Aşağıdakiler kredi olanaklarının örnekleridir.
Örnek 1
Kredi kolaylığı kapsamında, örneğin, X Müşterisine, bir banka tarafından bir miktar teminat karşılığında teminat altına alınan yeni bir girişime yatırım için 50000 $ 'lık bir kredi olanağı veya LOC verildiğini varsayalım. Banka, kredinin geri ödemesi için 10 yıllık kredi vadesini sabitler ve Müşteri X'in fonları genel limit (50000 $) dahilinde kullanmasına izin verilir ve% 20'lik bir faiz oranı uygulanır.
X Müşterisi 10000 $ harcadı ve 50000 $ LOC'nin tamamında değil, yalnızca harcanan tutarın% 20'si kadar ücretlendirilecektir. Bu nedenle, alınacak faiz% 20 * 10000 $ = 2000 $ olacaktır.
Örnek 2 - Akreditif Kullanımı
“Atlantis” şirketinin New York'ta elektronik sattığını ve “Proline” şirketinin Detroit'te elektronik cihaz ürettiğini varsayalım. "Atlantis", "Proline" tarafından üretilen 500.000 $ değerinde elektroniği ithal etmek istiyor ve "Atlantis'in" bunları karşılayabileceği konusunda endişeli. "Atlantis" 'e bağlı bankasından, yani Bank of America'dan bir kredi mektubu teklif edildi. Bu, gerekli malları 500.000 $' lık ödemeyle, varsayalım ki 90 gün içinde üreteceği veya bankanın kendi başına ödeme sorumluluğunu üstleneceği anlamına geliyor. Bank of New York daha sonra LOC'yi elektroniklerin sevkıyatından sorumlu olan "Proline" e gönderecek.
Gönderildikten sonra, "Proline" veya ilgili bankası, Bank of New York'a yazılı bir not (döviz bonosu da denir) getirerek 500.000 $ 'ı talep edecektir. Akreditifler satıcılar için daha faydalıdır. Yine de, alıcıları da koruyorlar, çünkü "Proline" ödemeyi kolaylaştırmak için elektronik sevkiyatın Bank of America kanıtlarını veya makbuzlarını öne sürmek zorunda.
Bu kanıt genellikle bir konşimento, fatura veya hava yolu faturasıdır. Bunu takiben, Bank of New York “Proline” ödüyor ve genellikle “Atlantis'in banka hesabını borçlandırarak geri ödeme için“ Atlantis ”e bakıyor.
Kredi ve Kredi Olanağı Arasındaki Fark
Hem kredi hem de kredi kolaylığı, hem bireyler hem de şirketler için en yaygın kullanılan iki üründür. Ancak ikisi arasında birkaç fark var.
- Kredi verildiğinde, borçluya tek seferde tüm paraya erişim sağlarken, bir kredi kolaylığı için, bir likidite sıkışıklığı olduğunda para elde edilebilir.
- Kredi, onu kırdığınız ve tüm paranızı aldığınız bir kumbara gibidir, oysa bir kredi tesisinde yalnızca ihtiyacınız olanı kullanırsınız. İkinci olarak, ödenen faiz açısından da bir farklılık vardır.
- Bir kredi, bir kişiye veya şirkete ödünç verilen tüm sermaye için faiz ödemesini gerektirir.
- Öte yandan, faiz, bireye veya şirkete sağlanan para miktarına değil, yalnızca kullanılan para miktarına göre alınır.
- Bununla birlikte, parayı hiç kullanmadığınızda, bazen kullanılmamış bir bakiye ücretine tabi tutulabilir. Krediler daha uzun vade süresine sahiptir ve bu nedenle kredi kolaylıklarına kıyasla daha yüksek faiz ödemesine sahiptir.
- Son olarak, müşterinin aldığı parayı geri ödeme şekli de krediler ve kredi kolaylıklarında farklılık gösterir. Kredide, EMI kavramı veya aylık taksitler, paranın tamamı geri ödendiğinde ortaya çıkar; yeni bir kredi sözleşmesi olmadan daha fazla borçlanma olasılığı olmadan operasyon kapatılır.
- Kredi imkânının çalışma şekli farklıdır. Burada müşteriler, gerektiğinde kredi limitini kullanmak için sözleşmelerini her yıl yeniler.
Sonuç
Bu nedenle, kredi kolaylıkları işletme açısından büyük önem taşımaktadır. Bir kredi hizmetiyle ilgili en iyi şeylerden biri, banka kredisinin aksine, hiç kimsenin nakdin nasıl kullanılması gerektiğini belirlememesidir. Bazen belirli krediler, finansörün paranın nasıl kullanılması gerektiği konusunda tam yetkiye sahip olduğu hükümlerle birlikte gelir.
Bir ihtiyaç ortaya çıktığında çok daha esnektirler; işletmeler bundan yararlanabilir. Ayrıca, bir işletmenin güçlü bir kredi geçmişi oluşturması gerekir, bu da bu tür tesisleri edinmeyi kolaylaştırır. Kredi kartlarına göre düşük faizli olması şirket için oldukça faydalıdır.
