Kredi Riski Yönetimi nedir?
Kredi Riski Yönetimi, Borçlunun geri ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda bir şirketin maruz kalabileceği Zarar olasılığının yönetimini ifade eder ve bunu azaltmak için Şirkette çeşitli Risk Kontrol stratejileri uygulayarak yapılır. Bir Banka veya NBFC'de, Kredi Zararı Rezervi ve Sermaye Yeterlilik Oranı, Kredi Riski Yönetimi politikasında hayati bir rol oynar.
- Kredi Riski Yönetiminin temel amacı, takipteki varlıkların artan miktarını müşterilerden azaltmak ve uygun kararlarla zamanında geri kazanmaktır.
- Kredi Temerrüdü, Şirket'in Mali Performansı üzerinde önemli bir etkiye sahiptir, çünkü bir Borçlunun borçlarını zamanında ödememesi; Para iadesi almak için daha yüksek provizyon, Yasal Maliyet, Tahsilat / Geri Kazanım Maliyet Artışları ve Şirketin Nakit Akışı da etkilenmiştir.
- Genel olarak, geçmiş eğilime bakıldığında, bir Kredi Riski Yönetim Politikası yürürlükte olduğunda, NPA şanslarının çok düşük olduğu ve Şirketin Kredi Defterinde kaliteli Borçluların bulunduğu gözlemlenmiştir.
- Temerrüt Riski ve Kredi Yayılma Riski, Şirket'in uzun vadede Şirket'i yönetebilmek için günlük olarak yönetmesi gereken iki Kredi Riski türüdür.
- Ayrıca S&P, Fitch, Moody's vb. Kredi Derecelendirme Kuruluşlarına ilişkin Şirket'in Kredi Notunu artırmanın yollarını bulmakta fayda var.
Kredi Riski Yönetim Stratejileri
Aşağıda, Kredi Riski Yönetimi Örneklerinden bazıları verilmiştir.
1 - Risk Bazlı Fiyatlandırma
Bu durumda, Borç Veren genellikle Borçlulardan daha yüksek bir Faiz oranı talep eder, burada Borçlunun Mali Durumunu veya geçmiş geçmişini gören bir Temerrüt Riski hissederler. Dolayısıyla, bu tür Kredi Riski Yönetim Stratejisinde, Risk İştahına ve krediyi geri ödeme Yeteneğine bağlı olarak farklı Borçlular için farklı Oranlar uygulanacaktır.
Şirket, Başlangıç Şirketlerine kullandırılan Krediler için Daha Yüksek Faiz oranı talep edebilir ve Şirket performans göstermeye başladığında Faiz Oranını görece düşürebilir. Bunda, Daha Düşük Faiz Oranına Sahip İyi Müşterinin Temerrüdü, Kredinin Daha Yüksek Oranla verildiği diğer Müşteri ile tazmin edilir.
# 2 - Sözleşmeler Ekleme
Borç Veren, fonları Borçluya ödemeden önce Kredi anlaşmalarına belirli hükümler veya borç sözleşmeleri ekleyebilir. Mali Sözleşmeler, Operasyonel Sözleşmeler, Teknik Sözleşmeler ve İşletme Seviyesi Sözleşmeleri olarak ikiye ayrılabilirler. Sözleşme uyarınca Sözleşmedeki herhangi bir ihlal, Borç Veren için yakın gelecekte gerçekleşecek bir temerrüt olduğuna ve Kredi Tutarını güvence altına almak için uygun önlemlerin alınması gerektiğine dair bir uyarı sinyalini tetikleyecektir.
Örneğin, Sermaye Yeterlilik Oranı, bir NBFC'nin RBI Yönergelerindeki son değişikliklere göre% 15'e kadar sürdürmesi için en önemli Sözleşmelerden biridir. Bu Oran 155'in altına düştüğü her an, NBFC için bir düzenleme ihlali olur ve bu da Şirket ve Kredi Verenleri üzerinde aynısını verimli bir şekilde izlememesi nedeniyle ciddi yansımalara neden olabilir.
# 3 - Periyodik MIS Raporlaması
Bu bağlamda, Borç Veren, Borçludan Mali Tabloyu analiz için önceden tanımlanmış bir formatta sunmasını ister. Maruziyetin Türüne ve Miktarına bağlı olarak Aylık, Üç Aylık, İki Aylık veya Yıllık olabilir. Aylık MIS, Borçlunun Nakit Akışlarının Tam resmini ve Borç Yükümlülüklerini zamanında geri ödeyecek kadar mali açıdan sağlam olup olmadığını gösterir.
Borçlunun İş Kararını izlemek için çok yararlı bir araçtır, çünkü herhangi bir başka Borç Verenden Borçlanma veya hisselerin geri alınması, vb. Kısa Vadeli Yükümlülüklerini karşılamak için İşletme Sermayesi ve Şirketin Likiditesi üzerinde baskı oluşturabilir. Şablonda gerektiği gibi Bilgiyi hazırlamak ve Aynısını Borç Verene periyodik olarak paylaşmak için yüksek düzeyde bir Anlayış gerektirdiğinden, MIS Bölümüyle ilgilenmek için atanmış özel bir Uzman bulunmaktadır.
# 4 - Sektör Riskini Sınırlandırma
Bu bağlamda, Borç Veren, Şirketin NPA Oranları üzerinde büyük bir etkiye sahip olacağından, Borçluya Fonları Ödünç Vermede Aktif Olacağı Sektörlere karar verebilir. Nirav Modi Dolandırıcılığı nedeniyle Hindistan'daki Kuyumculuk Sektöründe birçok temerrüt meydana geldiğinden, Borçlunun iflas etme şansı daha fazla olduğundan, Borç Veren bu Segmentte herhangi bir Borçluya maruz kalmamaya karar verebilir.
Alternatif olarak, Borç Veren, Hasarı daha da Kontrol altına almak için yalnızca belirli bir Sektörde veya Coğrafyada borç vermeye karar verebilir. Örneğin, Hizmet Sektöründe Maksimum Maruziyet ve Petrol Pompalarına veya Otellere Minimum Maruziyet almaya karar verebilir. Borç Veren, Fonları Pan Hindistan Düzeyinde ödemek yerine, Getirilerini maksimize etmek ve Hedef Müşteriler üzerinde Kontrol sağlamak için yalnızca belirli bir şehir veya eyalete Borç Vermeye karar verebilir.
Dolayısıyla Sektör Riski, Kredi Zarar Rezervlerini en aza indirgemek için En önemli Kredi Riski Yönetim Tekniklerinden biridir.
Sonuç
Bu nedenle, Kredi Riski Yönetimi, herhangi bir Borç Verme Şirketinde Uzun Vadede hayatta kalmak için Önemli Araçlardan biridir, çünkü uygun Azaltma stratejileri olmadan, artan NPA'lar ve Temerrütler nedeniyle Borç Verme İşinde kalmak çok zor olacaktır.
Her Banka / NBFC'de, uygun Risk hafifletme Tekniklerini çerçeveleyerek Portföylerin ve Müşterilerin Kalitesini gözetmek için ayrı bir Kredi Riski Yönetimi Departmanı vardır.
