Yeniden Finansmanın Maliyeti nedir?
Yeniden Finansman Maliyeti, mevcut bir borç yükümlülüğünü yeni bir şartlar dizisi altında başka bir borçla değiştirme sürecinde ortaya çıkan çeşitli maliyetler anlamına gelir. Bu, EMI'yi düşürme, faiz oranlarını düşürme, büyük alımlar için evden nakit çekme veya bir veya başka nedenlerle ipotek şirketlerini değiştirme çabası olabilir.
Yeniden finansman, bir kişi veya kuruluş geri ödeme planı, faiz oranı, kredi vb. Dahil olmak üzere finansman koşullarını gözden geçirdiğinde gerçekleşir; Bu, genellikle yeniden finanse edilen kredinin daha düşük bir Faiz oranında veya benzer net nakit çıkışları olan daha yüksek bir vade döneminde mevcut olması durumunda tercih edilecektir ve bu genellikle yeniden finansman maliyeti olarak bilinen ve genellikle değerlendirme maliyetini, tapu aramayı, başvuru ücretlerini vb. içeren çeşitli maliyetleri içerir. toplam kredi tutarının% 2 -% 4'ü arasında çalışır.
Yeniden finansmanın hüküm ve koşulları, birkaç ekonomik faktöre bağlı olarak ülkeye veya eyalete göre büyük ölçüde değişebilir.
Yeniden Finansman Maliyet Türleri
# 1 - Nakde Çevirme Yoluyla Yeniden Finansman
Nakit çıkışı yeniden finansmanında, borçlu nakit elde etmek için oluşturulmuş özkaynakları kullanabilir. İpotek miktarı için yeni bir kredidir. Bunun dışında, kredi-değer oranının% 80'ine varan alınan nakdi de içerir.
# 2 - Ev Sermayesi Kredisi ile Yeniden Finansman
Ev özkaynak kredisi, ikinci ipotek olarak da bilinir. Ayrı bir ipotek. Konut rehni kredileriyle, borçlu kredi-değer oranının% 80'ini alabilir.
# 3 - Ücret ve Dönem Yeniden Finansmanı
Tipik bir ipotek yeniden finansmanı. Temel amaç, revize edilen düşük faiz oranlarından ve yeni kriterlere göre yeni kredi vadesinden yararlanmaktır.
# 4 - Streamline ile Yeniden Finansman
Yeniden finanse etmek için devlet destekli ev kredileri mevcuttur. Bu tür bir yeniden finansmanın süreçleri genellikle çok hızlı ve kolaydır.
Yeniden Finansman Maliyeti Formülü
Uygun olan yerlerde kapanış maliyetleri ve ücretlerinin toplamıdır.
Senaryo 1: Kapanış maliyetleri ve çeşitli ücretler söz konusudur.
Yeniden Finansman Formülü Maliyeti = Kapanış maliyeti + (Emanet ve Mülkiyet Ücretleri, Puanlar, Vergiler, Ekspertiz Ücretleri, Borç Verme Ücretleri, Sigorta Ücretleri, Kredi Ücretleri vb.)
Senaryo 2: Kapanış maliyetleri borç veren tarafından karşılanır ve çeşitli ücretler söz konusudur.
Yeniden Finansman Formülü Maliyeti = Emanet ve Mülkiyet Ücretleri + Puanlar + Vergiler + Ekspertiz Ücretleri + Borç Verme Ücretleri + Sigorta Ücretleri + Kredi Ücretleri vb.
Yeniden Finansman Maliyeti Örneği
Farz edin ki, Bay Bill bir ipotek kredisi almış ve bunu yeniden finanse etmeyi düşünüyor. Aşağıdaki bilgilere sahibiz:
Puan hesaplaması:
Yukarıdaki örnekte, yeniden finansmanın toplam maliyeti = Puanlar + Kapanış maliyeti
= $ (2.295,72 + 1200) = 3.495,72 $
Yeniden Finansman Maliyetinin Bileşenleri
Yeniden finansman maliyeti kredinin faiz oranına, borçlunun kredi puanına, borç verenle ilişkisine ve kredi miktarına bağlı olarak değişebilir. Yeniden Finansman Maliyetinin çeşitli bileşenleri vardır:
- Kapanış Maliyeti - Genellikle ödenmemiş ipotek tutarının bir kısmıdır.
- Tapu Ücretleri ve Emanet Ücretleri - Tapu sigortası maddesi ve emanet ücreti için hem mal sahibi hem de borç veren poliçesini içerir. Ayrıca kurye ücretleri, çeşitli çizim, kayıt ücreti, ofis ücreti, ipotek belgesi noter tasdik ücretleri ve noter ücretini içerir.
- Değerleme Ücretleri - Değerleme Uzmanı, yatırım amaçlı bir gayrimenkul veya sahibi tarafından kullanılan bir gayrimenkulün kritik denetimi için bu ücretleri talep eder.
- Borç Verme Ücretleri - Borç veren, ipoteği işlemek için bu ücretleri alır. Çöp ücreti olarak da anılır. Bu ücretler; yüklenim, belge hazırlama, işleme, fonlama ücretleri, idari ücretler, havale, taşkın sertifika ücretleri ve vergi hizmeti ücretlerini içerir.
- Puanlar - Puan, indirim ücretleri ve oluşturma ücretlerinin birleşimidir. İndirim ücretleri, ev sahibi tarafından ödenen peşin ödenen faizdir ve faiz oranının düşürülmesinde faydalıdır. Oluşturma ücretleri de faiz oranını düşürür, ancak bunlar esas olarak işlemin tamamı sırasında bir kaynak yaratıcının telafi edilmesi için kullanılır. Bir puan genellikle toplam ipotek miktarının% 1'ine eşittir.
- Vergiler - Yılda veya altı ayda bir kararlaştırılan emlak vergileri. Diğer ödenmemiş emlak vergileri, ilk ipotek kapanışı sırasında ödenmeli ve mahsup edilmelidir.
- Kredi Ücretleri - Belirli bir zaman diliminde genel kredibiliteyi değerlendirmek için borçlunun kredi raporunu gözden geçirme ücretleridir.
- Sigorta Ücretleri - Borçlunun ev sigortası poliçesi, anlaşma sırasında güncel olmalıdır. Genellikle 4 aydan az olmamalıdır. Borç veren tarafından talep edilen standart teminat, yenileme maliyeti teminatına eşdeğerdir.
Yeniden Finansman Maliyetinin Avantajları
- İpotek faiz oranının düşürülmesi. Artan kredi notu ile birleşince, insanlar daha düşük oranlarda kredi satın alabilirler. Aylık ödemeleri de etkiler.
- Birçok insan para kazanmak için yeniden finansman sağlıyor. Araba satın almak, kredi kartı borcunu azaltmak, vb. Gibi çeşitli amaçlarla kullanılabilir. Bu, öz sermayeyi evin dışına çıkararak yapılabilir.
Dezavantajlar ve Yeniden Finansman Maliyetinin Sınırlamaları
- Mükemmel bir kredi geçmişi olan borçlular için yeniden finansman, bir krediyi daha düşük bir faiz oranı elde edecek şekilde dönüştürmek için iyi bir yol olabilir. Yeniden finansman, kredi geçmişi kötü olan veya çok fazla borcu olan borçlular için riskli olabilir.
- Yeniden finansman maliyetinde binlerce dolar olabilecek cezalar olabilir.
- Yeniden finansman maliyetleri, bir avukat için ödeme yapmayı ve sonuçta değerli bir mesele olmayabilecek banka ücretlerini içerebilir.
Önemli noktalar
- Çoğu banka ve kredi veren, devam etmeden önce yerine getirilmesi gereken kriterleri kontrol ettiğinden, borçlular yeniden finansman sağlamadan önce ilk ve orijinal ipoteklerini en az 12 ay boyunca muhafaza etmelidir. Ayrıca, borçlu borç vereni olası tüm kısıtlamaların bilgisi için kontrol etmelidir.
- Yeniden finansman arayan borçlular, farklı borç verenler tarafından sayısız teklif alabilir, ancak bazen asıl borç verenden kalarak en iyi faiz oranını alabilir.
- Faiz oranı ortamları döngüseldir ve yeni kredi ve kredi yeniden finansmanını etkiler. Ulusal para politikası, ekonomik döngü ve piyasa rekabeti, tüketiciler ve işletmeler için faiz oranlarını dalgalandırabilir.
Sonuç
Yeniden finansman maliyetinin tüm ücretleri ve kapanış maliyetlerini içerdiği sonucuna varabiliriz. Düşük veya ücretsiz yeniden finansman için alışveriş yapmak her zaman önemlidir. Yeni bir kredi limiti alırken yanlış yeniden finansmana karşı binlerce dolar tasarruf etmeyi düşünmeye değer.
