Ticari Banka Tanımı
Ticari Bankalar, müşterilerden daha düşük faiz oranıyla mevduat alan ve daha yüksek faiz oranıyla işletme kredisi veren, kâr amacı güden finansal kuruluşlardır. Ek olarak, karlarını artıran çeşitli yatırım ürünleri ve bankacılık hizmetleri de satarlar. Örnekler arasında Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI ve HSBC bulunur.
Bir Ticari Banka Nasıl Para Kazanır?
Ticari bir banka örneğini ele alalım.
Bir müşteriye uygulanan faiz oranı, mevduat sahiplerine bankaların ödediğinden daha yüksektir. Örneğin, yıllık% 2 faiz oranıyla 10.000 $ 'a 5 yıl vadeli bir CD satın alan bir müşteriyi düşünün.
Başka bir müşteri, yıllık% 5 faiz oranıyla 10.000 $ 'a 5 yıl içinde geri ödenebilir bir vadeli kredi alır. Banka, mevduat sahibine beş yıl içinde 1.000 $ öder. Kredi sahibinden beş yıl içinde 2.500 $ alıyor. 1.500 $ 'lık net faiz geliri, banka gelirini temsil eder. Faiz gelirine ek olarak, müşterilerinden ipotek ve diğer bankacılık hizmetleri için ücret almaktadırlar. Ayrıca, bir krediye yaptırım uygulandığında, faiz ücretlerine ek olarak bir ücret alınır.
Örneğin, bir ipotek kredisi için Başlangıç ücreti, kredi tutarının% 0,5 ile% 1'i arasında tahsil edilir. Bir müşteri 100.000 $ 'lık bir ipotek kredisi alırsa, banka kredinin süresi boyunca% 1'lik bir kullandırma ücreti ile 1.000 $ kazanır.
Ticari Bankanın İşlevleri
İki tür işlev vardır - Birincil İşlev ve İkincil İşlevler.
# 1 - Birincil İşlevler
- Depozito kabulü
- Kredi ve avans sağlama
- Kredi oluşturma
# 2 - İkincil İşlevler
- Ajan olarak hareket eder
- Kredili mevduat tesisi
- Kambiyo senedinde indirim
- Soyunma olanağı sağlar
- Gezgin kontrolü sorunları
Ürünler ve servisler
Ticari bankalar genellikle kredi imkanları sunar ve mevduat kabul eder. Ancak bunlara ek olarak tasarruf hesapları, tüccar hizmetleri, ticari krediler, küresel ticaret hizmetleri, hazine hizmetleri, borç verme hizmetleri ve diğer kurumsal odaklı ürünler de var.
Büyük bir sanayi şirketi, sendikasyon kredileri, leasing, dış ticaret finansmanı, kambiyo senetleri: mevduat hesabı hizmetleri, kredi hizmetleri ve sundukları diğer olası hizmetler gibi sektöre krediler sunar.
Cari veya çek hesapları, vadeli mevduatlar, tüketici kredisi ve ipotekler, kredi ve banka kartları, nakit yönetimi hizmetleri, kurumsal krediler, ticaret finansmanı, finansal piyasa ürünleri, çevrimiçi bankacılık;
Yasal yükümlülükler
Tüm mevduat taleplerinin belirli bir asgari yüzdesinin yasal olarak likit nakit olarak tutulması zorunludur. Buna rezerv oranı denir. Amerika Birleşik Devletleri'nde% 10'dur. Bu nedenle, bankalara yatırılan her 100 $ 'lık depozito için, minimum 10 $ banka tarafından tutulmalı ve sadece geri kalanı kredi olarak yatırılmalı veya yatırılmalıdır.
Tier 1 sermaye, bir bankanın finansal performansını ölçer. Bir bankanın işletme sermayesini azaltmadan kayıpları karşılaması gerektiğinde kullanılır. Basel III kapsamında, bankanın 1. kademe sermayesinin toplam riske dayalı varlıklarına bölünmesiyle hesaplanan minimum 1. kademe sermaye oranı% 10.5'tir.
Örneğin,
AAA bankasının 1. kademe sermayesi 150 milyar dolar ve risk ağırlıklı varlıkları 1000 milyar dolar. Bankanın 1. kademe sermaye oranı 150 milyar $ / 1000 milyar $ =% 15'tir ve bu, Basel III gerekliliklerini karşılar.
Tier 2 sermaye, teminatsız sermaye benzeri borçlardan ve konsolide olmayan mali kuruluşlarda beş yıldan daha az vade ile fazlasından oluşur. Toplam düzenleyici sermaye, 1. kademe ve 2. kademe sermayeden oluşur.
2019 yılında, Basel III kapsamında, minimum toplam sermaye oranı% 12.9 idi. (Asgari 2. kademe sermaye oranı, 1. kademe sermaye oranı için% 2 ve% 10.9'dur). Örneğin, AAA bankası 30 milyar dolarlık 2. kademe sermaye bildirdi. Çeyrek için 2. kademe sermaye oranı 30 milyar $ / 1 trilyon $ =% 3 idi.
Roller
Aşağıdakiler rollerdir -
- Para politikasının uygulanması
- İyi veya adil sınıftaki endüstrilerin teşvik edilmesi
- Bölgesel büyüme
- Endüstriyel büyümeyi teşvik edin
- Sosyo-ekonomik niyetin tatmini
- Fon oluşum oranını artırın
- Finansman ve kredi sağlanması
- Kırsal alanlara destek
- Yenilikler
- Girişimciliği geliştirmek
- Müşterilere yardım et
Ticari Bankacılık ve Bireysel Bankacılık
Ticari ve bireysel banka arasındaki temel fark, ticari bankanın önce mevduat toplamakla ve ardından işletmeye kredi vermekle ilgilendikleri tüketicilerle doğrudan işlem yapmaması, ancak perakende bankanın doğrudan tüketicilerle işlem yapmasıdır.
Ticari banka, şirkete, herhangi bir kuruma veya bazen hükümete bankacılık ürünleri ve hizmetleri sağlar. Buna karşılık, bireysel bankacılık, bireysel müşterilere bankacılık ürünleri ve hizmetleri sunmaktadır.
Dikkat Edilmesi Gereken Noktalar
Günümüzde ticari bankaların çoğu yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet göstermektedir, burada her işlem herhangi bir bankanın şubesini ziyaret etmeye gerek kalmadan elektronik olarak gerçekleştirilmektedir.
Bu “sanal” bankalar, genellikle daha düşük hizmet aldıkları ve karşılığında mevduat sahiplerine daha yüksek bir faiz oranı ödeyebilecekleri için faaliyet kar marjlarını artırabilirler. Fiziksel şubeleri sürdürmeleri gerekmez ve bu nedenle kira, emlak vergileri ve kamu hizmetleri gibi tüm yardımcı masraflar yapılmayacaktır.
Şimdi birkaç ticari banka, bölümlerden biri olarak yatırım bankacılığını içeriyor. Örnek Citibank ve JPMorgan Chase. Ancak müttefik gibi hala sadece işin ticari yönüyle faaliyet gösteren bankalar var.
Ticari bankaların ayakta kalabilmek için sürekli yenilik yapması gereken maddeler şunlardır:
- Dijital Deneyimler, Otomasyon, Veri Analitiği.
- Ödeme Hızı, Pazar Değişikliklerine Daha Hızlı Yanıt ve Yapay Zeka Vaadi
Sonuç
Bankalar son derece düzenlenmiştir, ancak yine de başarısız olurlar. Başarısız olduklarında maliyetli hale gelir. Günümüzde ticari bankalar sadece satıcı değil, aynı zamanda ekonomik kalkınmada lider olarak hareket ediyor.
