Koasürans Anlamı
Koasürans, bir sigortacı ile sigortalı arasında riskin paylaşımı olarak tanımlanır. Sigortalı, sigorta sözleşmesi kapsamında önceden belirlenen muafiyet sigortalı tarafından karşılandıktan sonra hasarların veya tazminatların bir kısmını üstlenir.
Koasüransın Uygulanabilirliği
# 1 - Sağlık Sigortası
Sigortalı, sigorta sözleşmesinde madeni para sigortası şartı varsa, sağlıkla ilgili maliyetleri paylaşır. Sigortalı tarafından paylaşılacak harcamaların oranı, sigorta sözleşmesinin başlangıcında bilinmektedir.
Bu sözleşmelerde ayrıca yıllık cepten düşülebilir ve cepten maksimum muafiyet gibi diğer gerekli maddeler de vardır. Cepten düşülebilir, bir yılda yalnızca sigortalı tarafından karşılanacak maksimum başlangıç maliyetidir (sigortalının her ziyarette ödediği sabit bir tutar olan ortak ödeme hariç). Belirli bir yıldaki muafiyetin üzerindeki ve üzerindeki herhangi bir maliyet, sigortacı ve sigortalı tarafından önceden belirlenmiş bir oranda (genellikle 80:20) paylaşılır. Cepten çıkabilecek bir maksimum, sigortalının yıllık olarak (indirilebilir olanlar dahil) katlanacağı azami kayıptır ve bunun üzerindeki her türlü zarar yalnızca sigorta şirketi tarafından karşılanacaktır.
# 2 - Mülkiyet Sigortası
Mülkiyet sigortasında, bir madeni para sigortası maddesi, mülkün ikame değerinin mutabık kalınan asgari bir yüzdesi için mülkün sigortalanmasını gerektirir. Sigorta şirketi, sigortalı mülke yetersiz bir teminat (koasürans klozundan daha düşük) satın alındığını tespit ederse, tazminat talebi sırasında ceza uygulanır.
# 3 - Tapu Sigortası
Şimdi durduruldu, 2006 yılına kadar ABD tapu sigortalarında madeni para sigortası şartı vardı. Bu sözleşmelerde sigortalı, tapu piyasa değerinin en az% 80'i için sigortalanmamışsa zararı sigortacı ile paylaşıyordu.
Koasürans Örnekleri
Aşağıdakiler, bazı koasürans örnekleridir.
Örnek 1
Bir birey, sigortalı ve sigortacı arasında 80:20 oranında zararların paylaşılacağı bir madeni para sigortası maddesi ile sigorta satın aldı. Vade boyunca zarar tutarı 1.000 $ ise, sigortacı yalnızca 800 $ ödeyecek ve 200 $ bakiye sigortalı tarafından karşılanacaktır.
Örnek 2 - Sağlık Sigortası
Birinin 80/20 arızalı bir sağlık sigortası poliçesi satın aldığını varsayalım. Bu sözleşmede, zararlar sigortacı tarafından paylaşılacak ve 80:20 oranında sigortalanacaktır. Sigortalı, 2.000 dolara mal olan bir tıbbi prosedürden geçerse, sigortacı 1.600 dolar ödeyecek ve bakiyeye 400 dolar koyacak. Aynı sözleşmede 500 $ 'lık cepten düşülebilir bir madde varsa, ilk 500 $' ı kendisi karşılayacak ve bakiye, önceden kararlaştırılan orana göre kendisi (300 $) ve sigortacı (1200 $) tarafından paylaşılacaktır.
Azami cepten çıkma şartı olması durumunda, sigortalı belirli bir yıl içinde sözleşmede kararlaştırılan azami zararı ödediğinde zararı paylaşmayı bırakacaktır. Bu durumda maksimum cepten çıkışın 1.000 $ olduğunu varsayarsak, toplam maliyet 3.000 $ 'ı geçtiğinde sigortalı maliyeti paylaşmayı bırakacaktır.
Sağlık sigortası illüstrasyon
Varsayımlar:
- Koasürans Oranı: 80:20
- Sigortacı Payı:% 80
- Sigortalı Pay:% 20
- Cepten İndirilebilir: 500 $
- Cep Dışı Maksimum: 1.000 $
| Sr hayır | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Sağlık Hizmeti Maliyeti (Yıllık Kümülatif) | $500 dolar | $1000 dolar | 2.000 $ | 3.000 $ | 4.000 $ | 5.000 $ |
| Cepten Muafiyet (Sigortalı Tarafından Ödenen) | $500 dolar | $500 dolar | $500 dolar | $500 dolar | $500 dolar | $500 dolar |
| Bakiye (her iki tarafça paylaşılır) | - | $500 dolar | 1500 ABD doları | 2.500 $ | 3.500 $ | 4.500 ABD doları |
| Sigortalı Tarafından Ödenen | - | 100 $ | 300 | $500 dolar | $500 dolar | $500 dolar |
| Sigortacı tarafından ödenir | - | 400 $ | 1.200 $ | 2.000 $ | 3.000 $ | 4.000 $ |
| Cepten Toplam | $500 dolar | 600 $ | 800 ABD doları | $1000 dolar | $1000 dolar | $1000 dolar |
Örnek 3 - Mülkiyet Sigortası
100.000 $ değerindeki bir mülke ilişkin% 80 sigorta poliçesi, mülkün en az 80.000 $ için sigortalanmasını gerektirir. Mülk 60.000 $ 'ın altında sigortalıysa, sigortacı daha düşük ödeme şeklinde eksik bildirim cezası alacaktır.
Sözleşme süresince mülkte 40.000 $ 'lık bir zarar olması durumunda, sigortacı yalnızca fiili teminat ve sözleşme kapsamında gerekli teminat ile orantılı olarak tazminat ödeyecektir. Bu durumda, 30.000 $ olacak ve 10.000 $ 'lık bakiye kayıp, eksik bildirim cezası olarak (indirilemez) sigortalı tarafından karşılanacaktır.
Aşağıdaki tabloya bakın:
| Ayrıntılar | Değer |
| Mülkün İkame Değeri (A) | 100.000 $ |
| Koasürans Gerekli (B) | % 80 |
| Gerekli Kapsam (C) = (A * B) | 80.000 $ |
| Sigorta Değeri (D) | 60.000 $ |
| Kayıp (E) | 40.000 $ |
| Sigortacı tarafından ödenen zarar (F) = (D / C * E) | 30.000 $ |
| Eksik Raporlama Cezası (EF) | 10.000 $ |
Bazı sözleşmeler,% 100 eş güvence gerektirir, bu da aşırı eksik bildirim cezasından kaçınmak için doğru mülk değerlerinin raporlanmasını önemli hale getirir.
CoInsurance'ın Avantajları
Aşağıdakiler, madeni para güvencesinin avantajlarıdır.
Sigortalı
- Daha yüksek muafiyetler ve maksimumlar ile uygun fiyatlı primler (yüksek tıbbi masraflara maruz kalmayan genç insanlar için iyidir). Sigortacı, kaçak tıbbi masraflar durumunda öder
- Yılın başlarında cepten maksimuma ulaşılırsa, tüm masraflar sigorta şirketi tarafından karşılanır (düzenli tıbbi bakıma ihtiyaç duyan kişiler için faydalıdır)
- Mülk sigortasında, eksik bildirim cezasından kaçınmak için mülk yeterince kapsanır
Sigorta şirketleri
- Zarar payına sigortalı çip olarak sigorta şirketleri için maliyeti düşürür
- Sigortacının mülk sigortasını uygun şekilde fiyatlandırmasına yardımcı olun
Koasüransın dezavantajları
Aşağıdakiler, madeni para sigortasının dezavantajlarıdır.
Sigortalı
- Yüksek cepten muafiyetler ve cepten maksimumlar, toplam sigorta maliyetini artırır.
- Hasta ağ dışı sağlık hizmeti sağlayıcılarına gitmeyi seçerse yüksek sigorta maliyeti (ağ dışı hastaneler / klinikler ağ içi hastanelerden / kliniklerden pahalıdır).
Sigortacılar
- Büyük tıbbi müdahaleye ihtiyaç duyan hastalara verilen poliçelerin servis masraflarının artması
Sonuç
Madeni para sigortası, hem sigortalı hem de sigortacı için bir kazan-kazan durumudur çünkü sigortacı için maliyeti düşürür ve sağlık maliyetlerinde ani bir artış olması durumunda sigortalıya yeterli destek sağlar.
Emlak sigortasında, koin sigortası, mülk sahiplerini mülkün gerçek ikame / nakit değerini ortaya çıkarmaya ve yeterli bir teminat satın almaya yönlendirmek için önemli bir araçtır ve sigorta şirketinin poliçeleri için doğru fiyatı sunmasına yardımcı olur.
