Borç Konsolidasyonu (Anlamı) - Kredi Konsolidasyon Hesaplaması

Borç Konsolidasyon Kredisi Nedir?

Borç konsolidasyonu, bir borçlunun daha düşük bir faiz oranından veya daha düşük bir periyodik ödemeden veya belki her ikisinden faydalanmak için birkaç krediyi yeniden finanse ettiği ve tek bir krediyi birleştirdiği süreçtir; bu, borcunda bir azalmaya yol açar ve bir kolaylık getirir. kredilerin yönetimi.

Konsolidasyon sürecinin kredi yükümlülüğünü azaltmadığını, ancak bir kredinin faizini düşürdüğünü veya süreyi kısaltarak daha hızlı bir geri ödeme sağladığını anlamamız gerekir.

Genel olarak, borç konsolidasyonu en çok kredi kartı kredileri ve öğrenci kredileri için popülerdir, aynı zamanda devlet borcu veya şirket borcu için de geçerli olabilir. Zaman zaman, bu tür krediler teminat gerektirir ve en popüler teminatlardan biri konut sermayesidir.

Borç Konsolidasyon Kredisi Süreci

  • Kredi konsolidasyonu, kredi kartlarının bakiye transfer seçenekleri gibi kendi kendine oluşturulabileceği gibi, bir finans kuruluşundan yardım alınarak da sağlanabilir.
  • Aşağıdaki akış şemasında gösterildiği gibi, finansal aracı, borçlu adına tüm borç verenlere yaklaşır ve borçlunun krediyi ödeyebilme kabiliyetinden memnun kaldığında, onları konsolidasyon ve yeni şartlar ve koşullar hakkında bilgilendirir. Teminatlı kredilerin konsolide edilme şansı daha yüksektir, teminatsız krediler için ise daha zordur.
  • Konsolidasyondan sonra, borçlu konsolidasyon aracısına ödeme yapar ve bu da kredi verenlere ödeme yapar.

Borç konsolidasyonu sağlayan birkaç kurum şunlardır:

  • Lendingtree
  • Işık akışı
  • Borç Konsolidasyonunu Keşfedin
  • Goldman Sachs tarafından Marcus
  • Wells Fargo

Borç Konsolidasyon Kredisi Hesaplama Örnekleri

Borç konsolidasyonu yoluyla yükümlülüğün azalmasına yol açabilecek iki durum olabilir:

  1. Faiz oranı ve dönemsel ödeme düşer, kredinin vadesi sabit kalır.
  2. Kredinin vadesi ve faiz oranı düşerken dönemsel ödeme sabit kalır.

Örnek 1

Yukarıdaki durumların ikisini de anlamak için birkaç örneğe bakalım:

Her biri ortalama% 20 faiz oranına sahip 250.000,00 $ tutarında 4 kredimiz olduğunu varsayalım.% 15 pa ile tek bir kredi olarak konsolide edebileceğimizi gördük. Bu nedenle, aşağıda gösterildiği gibi 1-4 bilgileri verilirse, 5 inci , yani PMT:

Aşağıdaki denklem çözülerek periyodik bir ödeme hesaplanır:

PMT'yi aşağıdaki her iki senaryo altında hesaplıyoruz, ardından ilgili amortisman programları izliyor ve ardından borç konsolidasyonunun etkisini anlamak için ikisi arasında bir karşılaştırma yapıyoruz.

Konsolidasyondan Önce

  • = Konsolidasyon Öncesi PV = PMT * (1+ (1 +% 20/12) (- 2 * 12)) / (% 20/12)
  • = 10000000 = PMT * (1+ (1 +% 20/12) (- 2 * 12)) / (% 20/12)
  • PMT = 10000000/196480
  • PMT = 50,895,80 ABD doları

Konsolidasyon Öncesi Amortisman Planı

Konsolidasyon Sonrası Amortisman Planı

  • PV Konsolidasyon Sonrası = PMT * (1+ (1 +% 15/12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = PMT * (1+ (1 +% 15/12) (- 2 * 12)) / (% 15/12)
  • PMT = 10000000 / 20.6242
  • PMT = 48.486,65 ABD doları

Yukarıdaki hesaplamaları anlamak için puanlar

  • Açılış bakiyesi = önceki yılın kapanış bakiyesi
  • Kapanış bakiyesi = Açılış bakiyesi + Kredi - Anapara geri ödemesi
  • PMT, yukarıdaki formüle göre hesaplanır
  • Faiz = 0.20 / 12 x konsolidasyon senaryosu öncesi açılış bakiyesi ve 0.15 / 12 x konsolidasyon sonrası senaryo açılış bakiyesi
  • Anapara geri ödemesi = PMT - Faiz

İki senaryoyu karşılaştırırken gözlemliyoruz

  • Bu örnek, yukarıda belirtilen birinci türden ise, burada hem faiz oranı hem de dönemsel ödemeler, faiz oranının% 20'den% 15'e düşmesi nedeniyle azalır.
  • Konsolidasyondan önce 2 yılda ödenen toplam faiz 221.499,26 $ iken, konsolidasyon sonrası 163.679,55, bu nedenle bu 57.819.71 $ tasarruf sağlar.
  • Konsolidasyon öncesi aylık ödeme 50895,80 $ iken, konsolidasyondan sonra 48486,65 $, bu nedenle bu ayda 2.409,15 $ tasarruf sağlar
  • 1.000.000 $ 'lık bir krediyi ödemek için, konsolidasyondan önce toplam 50.895.80 $ x 24 = 1.221.499,26 $ ödüyoruz, konsolidasyondan sonra ise aynı krediyi yalnızca 48.486.65 $ x 24 = 1.163.679,55 $ ödeyerek ödüyoruz, bu da 57.819,71 $' lık bir tasarruf anlamına geliyor. birinci maddede belirtilen toplam faiz arasındaki fark

Örnek 2

Şimdi faiz oranı ve kredinin vadesi düşerken dönemsel ödemenin sabit kaldığı bir örneğe bakalım:

Dikkat edilmesi gereken nokta:

Burada konsolidasyon senaryosu önceki örnekteki ile tamamen aynıdır ve PMT hesaplaması da aynıdır. Ancak, konsolidasyon senaryosundan sonra, PMT'yi konsolidasyon öncesindeki gibi tutuyoruz ancak faiz oranı düşüyor. Bu nedenle kredinin geri ödenmesi için geçen süre 2 yıl yerine 23 aya indirilmiştir ve son ödeme 50.895,80 $ 'dan az olacaktır ki bu krediyi geri ödemeye yeterlidir.

Bu nedenle, konsolidasyon öncesi senaryo için tüm hesaplamalar aynı kalırken konsolidasyon sonrası hesaplamalar aşağıdaki gibidir:

  • PV Konsolidasyon Sonrası = PMT * (1+ (1 +% 15/12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 +% 15/12) (- n * 12)) / (% 15/12)
  • n = 1.89 yıl

Konsolidasyon Sonrası Amortisman Planı

Aşağıdaki faiz ve anapara ödemesi tablosunda da aynı şeyi grafiksel olarak görebiliriz.

İki senaryoyu karşılaştırırken şunu gözlemliyoruz:

  • Bu örnek, yukarıda belirtilen ikinci türdeyse
  • Konsolidasyon öncesi 2 yılda ödenen toplam faiz 221.499,26 $ iken, konsolidasyondan sonra 154.751,62'dir, bu nedenle bu 66.747,64 $ tasarruf sağlar.
  • Konsolidasyon 24 ay önce konsolidasyon bundan sonra 22 ay iken Zaman ödemek için alındığı zaman PMT = $ 50,895.80 ve 23 rd $ 35,043.96 ait tasfiye ödeme ay

Faydaları

  • Uygun şartlar: Merkez bankası isterse, politika faizini düşürür ve bu nedenle ticari bankalar için borçlanma maliyetleri düşer, bu da borç verme oranlarında aktarılan borçlanma oranlarına bağlıdır. Bu, benzer kredilerin daha düşük bir faiz oranıyla sunulmasına yol açar. Böyle bir faiz oranı ortamında, borcu yeniden finanse etmek veya konsolide etmek, borçlunun faiz yükümlülüğünü azalttığı için rasyonel bir seçimdir.
  • Vergiden indirilebilirlik: Bu ülkeye özgüdür, ancak bazı durumlarda teminatla desteklenen borçlara ABD'de IRS tarafından vergi indirimi yapılmasına izin verilmektedir.
  • Yönetim kolaylığı: Birkaç ödeme yerine, konsolidasyon, ihmal hatalarını azaltan tek bir ödemeye yol açar.
  • Daha düşük tahsilat maliyeti: Borç verenin bakış açısına göre, tahsilat maliyetleri birkaç kredi için aynısını yapmak yerine, sadece tek bir kredi için aynı tahakkuk ettirildiğinden azalır

Sınırlamalar

  • Borç azaltma sağlamaz: Konsolidasyon, başlangıçtaki yükümlülüğü değil, yalnızca faiz ödemelerini azaltır. Periyodik ödemeleri daha uygun bir düzeye indirebilir, ancak sonuçta başlangıçtaki kredi tutarı aynı kalır.
  • Teminatsız krediler için zor: Teminat sunmayan krediler için konsolidasyon daha kolaydır ve bu nedenle tüm borçlular düşük faiz oranı ortamının avantajlarından yararlanamaz
  • Sıkı şartlar ve koşullar: Teminat olarak ev tarafından desteklenen krediler, borçlu periyodik ödemeleri yapamazsa riskli hale gelebilir. Bu, borç verenin teminatın kendisini talep etmesine yol açabilir
  • Kredibilite: Bir finans kuruluşunun borçlunun kredisini yeniden finanse etmesi için çok yüksek bir kredi itibarı gereklidir, bu geçmiş ödeme geçmişi, teminat veya beklenen gelecekteki kariyer yolu gibi yenilikçi şartlar gibi birkaç farklı koşula dayalı olabilir. Böyle bir kredi itibarı olmadan borç konsolidasyonu mümkün olmayabilir.

Sonuç

Borç konsolidasyonu, daha düşük faiz oranlarından yararlanmak ve birden çok ödeme akışını daha kolay bir geri ödeme yapısına götüren tek bir ödeme akışına dönüştürmek için birden çok borcu birleştirme sürecidir. Borçlu, borcunu konsolide etmeye çalışmadan önce aynı borcun uygunluğunu değerlendirmelidir, çünkü tek bir ödemede temerrüde düşmek, konsolide edilmemiş kredilerden farklı olarak ona pahalıya mal olabilir çünkü risk çeşitlenmez hale gelir.

Ilginç makaleler...