Uygun Olmayan Kredi nedir?
Uygun Olmayan Kredi, geleneksel kredi verme ilkelerini geçmeyen ve kredi / değer oranı yüksek, kredi kalitesi düşük veya teminat sunmayan borçluya verilen bir kredidir. Bu tür krediler, devlet kurumlarının yönergelerine uymadıkları için risklidir, dolayısıyla borç verenler tarafından Fannie Mae veya Freddie Mac gibi kurumlara yeniden satılamazlar. Risk nedeniyle bu krediye uygulanan faiz oranı daha yüksektir ve bu krediye başvurmadan önce tüm geleneksel yöntemlerin kullanılması tavsiye edilir.
Uygun Olmayan Kredi Nasıl Çalışır?
Bir borçlu, geleneksel yöntemi kullanarak bir krediye ihtiyaç duyarsa, o zaman tüm faktörlere sıkı sıkıya bağlı kalmadan kredi vermeye hazır olan borç verenlere yaklaşır. Borç verenler, krediler Uygun Olmayan olduğundan bir risk alıyorlar, bu da nakitlerini cari oranda daha fazla kredi vermek üzere serbest bırakmak için devlet kurumlarına satamayacakları anlamına geliyor. Böylece kredi verenler likidite kaybedecek ve risk alacak. Bu nedenle borçlulardan daha yüksek faiz oranı talep ediyorlar. Borçlular da tüm kriterleri karşılamadan kredi aldıkları için yararlanmaktadır.
Uygun Olmayan Kredi Türleri
- Ticari Uygun Olmayan Krediler: Ticari projeleri finanse etmek için alınan kredilerdir. Teminatlı mülkler teminat olarak tutulur ve bunlara göre krediler verilir.
- Konut Kredileri: Uygulanan faiz oranının normalden çok daha yüksek olması konut kredilerini doğrulamaktadır. Piyasadaki faaliyetler çoğunlukla düzenlenir ve verilebilecek maksimum kredi ile ilgili limit belirlenir.
Örnekler
Bay X, 400.000 $ değerinde bir mülk satın almayı planlıyor. Ön ödemenin mülk değerinin% 10'u olması gerektiği genel bir kuraldır. Yani 400.000 $ 'ın% 10'unun 40.000 $ olması gerekiyor. Bay X'in 40.000 doları olmadığını varsayalım. Dolayısıyla krediyi geleneksel şekilde alamayacak. Geleneksel piyasadaki ipotek oranı% 4'tür ve Uygun Olmayan krediler için kredi verenler% 7 ücret almaktadır.
Bay X kredi kalitesine sahip olmasına rağmen, gerekli ön ödemeye sahip değildir ve bu nedenle, uygun olmayan bir krediyi tercih etmesi gerekecektir.
Uygun Olmayan Kredi Verenlerin Seçilmesi
- Kontrol Gücü Olmayan borç verenin sunduğu en iyi oran nedir? Bu oran diğer borç verenlerle hesaplanmalı ve en düşük oran seçilmeli mi?
- Terimler önceden tanımlanmış olmalıdır. Bu nedenle, borçlu, krediyi almadan önce borç verenle şahsen şartları kontrol etmeli ve şartları belgelemelidir. En iyi şartlar kabul edilmelidir.
- Borç veren uzun süredir piyasada olduğu için tecrübeli bir borç veren seçilmelidir, böylece oranlar ve şartlar güvenilir olabilir. Yeni kredi verenler şüpheli çünkü ana sebep mülke el koymak olabilir.
- Anlaşmaya girmeden önce, borç verene ilişkin önceki borçluların yorumları okunmalıdır. Geçmişte ödünç alanlar gerçek el deneyimini paylaşacak ve bu da gerçek bir resmin tasvir edilmesine yardımcı olacaktır.
Uygun Olmayan ve Uygun Kredi Arasındaki Fark
Onaylayan krediler, Devlet Sponsorlu Kuruluşların yönergelerine uyan kredilerdir. Bu kuruluşlar, kredi piyasasının kapsamlı bir analizinin ardından, piyasada satılabilecek krediler için bir kılavuz hazırladılar. Bir kredi, taslak halindeki tüm yönergeleri karşıladığında, o kredinin teminat altına alınmış olduğu kabul edilir ve Uygun kredi olarak adlandırılır. Öte yandan, Uygun Olmayan krediler katı kurallara uymaz ve bunları yapılandırmak için ajanslara yeniden satılması ve kurumsal yatırımcılara satılması zordur.
Faydaları
- Peşinat gereksinimi daha azdır. Dolayısıyla, borçluların sıkı ön ödeme şartlarına uymak zorunda kalacağı uygun kredilerin aksine, Uygun Olmayan krediler daha az peşinat şartıyla alınabilir.
- Onay süreci kısadır, bu nedenle hızlı bir şekilde alınabilir.
- İşletmeyi büyütmeyi planlayan ve aksi takdirde kredi toplamakta güçlük çeken daha az kredibilitesi olan borçlular bu yöntemi tercih edebilir.
Sonuç
Uygun olmayan krediler, devlet kurumları tarafından onaylanan kredileri almak için gerekli tüm faktörlerden yoksun olan borçlular için yararlı olabilir. Bu, kredi piyasasının sorunsuz bir şekilde işlemesine yardımcı olur. Bu tür krediler temerrüt değildir, ancak biraz risklidir ve kredibilitesi olan borçlulara verilmelidir.
