Nakit Değerli Hayat Sigortası (Tanımı, Türleri) - Nasıl Çalışır?

Nakit Değerli Hayat Sigortası Nedir?

Nakit değerli hayat sigortası, poliçe sahibine, nakitin kredi, nakit stoku veya diğer primlerin ödenmesi gibi çeşitli amaçlarla kullanılabileceği bir nakit değer tasarrufu bileşeni sağlar. Bu, yardımın yalnızca poliçe sahibinin ölümünden sonra alındığı tipik vadeli sigortadan farklıdır.

Nakit değerli hayat sigortası, prim tutarı açısından normal vadeli hayat sigortası planlarına göre daha pahalıdır. Sigortalıya, poliçe hamilini kullanmak için hayatını kaybetmek zorunda kalmayan nakit tasarruf bileşeni sağlarlar. Nakit bileşenin tamamı sigortalı tarafından vade sonunda hayatta iken kullanılabilir. Vade tutarı ayrıca kredi veya nakit kaynağı olarak kullanılabilir.

Ayrıca, sürekli hayat sigortası olarak da adlandırılırlar çünkü bunlar, poliçe sahibinin tüm yaşamını kapsar ve ayrıca sabit bir prim ödeme modeli düzeyi talep ederler. Sigorta bedeli olarak yalnızca küçük bir kısmı tüketilir ve tüm tutarın geri kalanı bir nakit değer yaratma hesabına yatırılarak nakit bileşen olarak uygulanır.

Nakit Değerli Hayat Sigortası Türleri

Tipik olarak üç tür nakit değerli hayat sigortası vardır.

# 1 - Tüm Yaşam

Bu, tüm yaşam için koruma sağlar ve aynı zamanda düz bir yaşam olarak da adlandırılır. Buradaki prim yaşa bağlıdır ve yaşlansak bile sabit kalır. Bundan yararlanmak için en iyi zaman, genç yaşta girmektir. Nakit değeri, şirketin belirlediği faiz oranına bağlı olarak büyür. 15 yıl gibi kısa bir süre için de prim ödemeli olarak mevcuttur ve 65 yıla kadar uzatılabilir. Kısa süreliğine giderken prim oranı çok yükseliyor.

# 2 - Evrensel Yaşam

Bu tür, ertelenmiş vergi metodolojisinde kendisini çoğaltır ve aynı zamanda ayarlanabilir esnek prim politikası olarak da bilinir. Geri dönüş oranı daha az ama garantilidir. Sigorta şirketi kazanılan tüm primin sadece küçük bir kısmını yatıracaktır. Şirket yatırılan tutarla iyi kar elde ederse, üretilen nakit değeri artar. Gecikmesiz bir garanti sunarlar, yani primi ne kadar uzun süre ödersek, poliçe o kadar uzun süre yürürlükte kalır.

# 3 - Değişken Ömür

Burada, ölüm parası olarak aldığımız şeyle nakit bileşen olarak aldığımız şey arasında bir farklılık var. Daha çok sigorta şirketinin primi hisse senetleri, tahviller vb. Gibi çeşitli yollara park edeceği bir yatırım fonu görevi görür. Dolayısıyla burada şirket poliçe sahibine tüm paranın nereye yatırıldığını belirten bir prospektüs yayınlar.

Poliçe sahibi, primi park etmek için farklı hesaplar seçme seçeneğine sahiptir. Burada ilişkili risk, büyük ölçüde yatırım riskidir. Hem nakit yardım hem de vefat yardımı, paranın değeri şirket tarafından park edildiği farklı hesaplarda değiştikçe değişir.

# 4 - Evrensel İndeksli Yaşam

Bu, evrensel yaşamla aynıdır, nakit değer yatırımı endeksli fonlara veya Moody veya S&P 500 gibi endekslere yapılır. Dolayısıyla, üretilen değer, nakit değeri etkileyen endekslerin değişimine dayanır.

O nasıl çalışır?

• Nakit Değerli hayat sigortası, bir hayat sigortası poliçesinin yanı sıra bir yatırım hesabı olarak daha fazla ele alınabilir. Ödediğimiz prim, büyük bir kısmı, bir yatırım hesabında kullanılır ve buradaki para, belirli bir süre içinde faiz şeklinde çoğalır.
• Genel olarak, her poliçe için bir vade vardır, ancak herhangi bir zamanda oluşan tutarı, ücret olarak küçük bir ceza biçimi ödeyerek geri çekebiliriz. Ayrıca, elde edilen nakitleri krediler veya diğer primlerin ödenmesi için teminat olarak kullanabiliriz. Kısmi para çekme de bu tür bir sigorta poliçesi için bir politikadır.
• Burada ödediğimiz prim, aşağıdaki üç bileşene gider: a) Şirketin bir vefat tazminatı sağlamak zorunda olduğu tutar olan sigorta maliyeti. b) Teminatı sağlamak için şirketin talep ettiği ücretler ve c) Hayat sigortası poliçesi ile ilişkili bir yatırım hesabı olan nakit değer.

Misal

Nakit değer sigortası poliçesi iki fayda, yani ölüm yardımı ve nakit değer sunar. Bir kişinin yıllık 1000 $ prim ödeyen 50.000 $ 'lık bir poliçe satın aldığını varsayalım. Ölürse, lehtar ölünce 50.000 $ alır, ancak hayatta olduğunu varsayalım ve 30 yıl sonra poliçeden elde edilen 10.000 $ gibi nakit bileşenini kullanmak istiyorsa, parayı alıp kullanmakta özgürdür. kişisel ihtiyaçları için bir nakit kaynağı ya da buna karşı bir kredi aldı.

Avantajlar

• Poliçe, prim ödendiği sürece yürürlükte kalır ve sigortalı öldüğünde vefat ödeneğini alır.
• Prim, poliçe hamilinin yaşına bakılmaksızın sabittir, yani bu poliçeyi aldığınız yaş, prim miktarına karar verildiği zamandır.
• Nakit değeri, ödenen primin belirli kısımlarından elde edilir ve bir varlık olarak hareket edebilir.
• Nakit değer sigortası poliçelerine temettü bile ödeyen bazı şirketler var.
• Poliçe sahibi ayrıca, poliçe ertelenmiş bir vergi sisteminde büyüdüğü için vergi avantajları da elde eder.
• Poliçe, poliçe sahibinin genellikle 2-3 yıl sonra poliçeyi teslim edebileceği veya kısmen geri çekilebileceği durumlarda oldukça esnektir.
• Yaratılan tutara karşılık kredi alabilir veya diğer primleri ödemek için kullanabiliriz.

Dezavantajları

• Politikanın nakit değeri oluşturması uzun zaman alıyor ve varsayalım ki politikayı ilk 10 yıl içinde teslim ediyoruz; Beklenebilecek neredeyse hiç nakit getirisi yoktur.
• Bu poliçe türü, vadeli hayat sigortası kapsamında alacağımız aynı vefat ödeneğinden yaklaşık 6-10 kat daha fazla olan vadeli hayat sigortasına göre oldukça maliyetlidir.
• Nakit değeri ve ölüm yardımı farklı şekilde ele alınır, yani öldüğümüzde, üretilen nakit değeri değil, yalnızca ölüm parasını alırız. Nakit değeri ancak hayatta olduğumuzda kullanılabilir.
• Nakit değer sigortası poliçeleri, üretilen meblağ için çok düşük faiz oranları sağlar ve bu nedenle bu bir yatırım poliçesi olarak değerlendirilemez çünkü diğer yatırım poliçeleri daha fazla getiri sağlayacaktır.

Nakit Değerli Hayat Sigortası - Vadeli Hayat Sigortası

• İkisi arasındaki en büyük fark, ölüm yardımı özellikleri ve fiyatlandırma açısından. Vadeli hayat sigortası, nakit değeri olan hayat sigortasının sunduğundan 4-6 kat daha az maliyetle neredeyse 4-6 kat daha fazla vefat sigortası sunar.
• Nakit değer sigortası, belirli yatırım faydası özelliklerine sahip olsa da, vadede kaçıran, ancak para, yatırım fonu gibi başka yollara yatırılırsa,% 15'lik bir getiri elde ederse getiri oranı oldukça düşüktür.
• Vade ömrü, poliçe teminat süresi dışında ölürseniz, yararlanıcı hiçbir şey almaz ve ayrıca yaşlılıkta vade hayatını yenilemek çok masraflıdır ve bazen şirket buna izin vermez, oysa bir kez girilen nakit değer ömür boyu geçerlidir. ödenmiş.

Sonuç

İster nakit değer, ister vadeli sigorta olsun, hangisini tercih edeceği tamamen poliçe hamilinin seçimine bağlıdır. Avantajlara ve dezavantajlara baktığımızda, nakit değer sigortasının, vadeli hayattan nispeten daha pahalı olmasına rağmen, sigortalı hayatta iken ve paraya ihtiyaç duyduğunda ancak ölüm ödeneğinde olduğunda rahat bir nefes alabileceğini açıkça söyleyebiliriz. zemin, bu bir kayıptır çünkü poliçe sahibi, vadeli hayat sigortası açısından neredeyse 3-4 kat daha az teminat parası için daha fazla para ödemektedir.

Önerilen Makaleler

Bu, nakit değerli hayat sigortasının ne olduğu ve tanımı için bir rehber olmuştur. Burada nakit değeri olan hayat sigortasının türünü, çalışmasını ve örneğini tartışıyoruz. Aşağıdaki makalelerden finans hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz -

• Nakit Teslim Değerini Hesaplayın
• Risk Sigortası Türleri
• Reasürans
• Karşılaştır - Vadeli ve Tüm Hayat Sigortası