Sabit Faizli Mortgage nedir?
Sabit faizli bir ipotek, faiz oranı vade boyunca sabit kalan (piyasa koşullarına göre ayarlanan değişken orana kıyasla) ve ödemenin çoğu ilk dönemdeki faize yönelik olan bir kredi olarak tanımlanabilir. vade sonunda, ödemenin büyük bir kısmı anapara tutarındadır.
O nasıl çalışır?
Sabit oranlı bir ipotekte, faiz oranları kredinin süresi boyunca değişmeden kalır ve ödenmemiş anapara tutarının faiz ödemesini nihayetinde düşürmek için her ay bir anapara tutarı ödenir. Aylık ödemenin büyük çoğunluğu anapara tutarına kaymakta ve kredinin ilk döneminde ödemenin büyük bir kısmı faize kayarken, sonunda ödemenin büyük bir kısmı anaparaya kaymaktadır.
Türler
Sabit oranlı ipotek türleri aşağıda tartışılmaktadır:
- 40, 30, 15 ve 7 Yıllık İpotekler: 40 Yıllık Kredi Mortgage, en uzun sabit kredi ipoteğidir ve yalnızca konut mülkleri için geçerlidir ve uzayan geri ödeme süresinin bir sonucu olarak en düşük oranı taşır ilgi. 15 ve 30 yıllık ipotekler çok yaygındır ve bunlar daha yüksek faiz oranına sahiptir. 15 yıl ve 7 yıllık ipotek sadece ticari gayrimenkuller için geçerlidir.
- İki Haftalık İpotekler: İki haftada bir yapılan ipotek ödemeleri, genellikle aylık bir ödemenin olması gerekenin yarısıdır.
- Dönüştürülebilir İpotekler: Bunlar, kurulum ücreti ile birlikte gelen düşük faizli ipoteklerdir.
- Balon İpotekleri: Balon ipotekleri, konut sahiplerinin kredi tutarlarını 5-7 yıl içerisinde ödemelerine olanak sağlar.
- Yalnızca Faizli İpotekler: Bu ipotekler, konut özkaynaklı ipotek kredilerine çok benzer, çünkü ev sahibinin yalnızca kredinin faiz miktarını ödemesi gerekir.
Sabit Faizli Mortgage Örneği
Mike bir ev satın almak istiyor ve aynı zamanda faiz ödemesinin sabit kaldığı ve kredinin vadesi boyunca değişmediği bir kredi seçeneği arıyor. Mike, 500.000 $ değerindeki bir ev için 50.000 $ peşinat ödemeye razı. Yüzde 12 faizle 5 yıllık sabit oranlı bir kredi seçti. Mike'ın aylık olarak ödemesi gereken sabit ilke ve faiz ödemesi aşağıdaki gibi hesaplanır:
Çözüm:
- Kredi tutarı = (500.000 $ - 50.000 $) = 450.000 $
- Ödeme Sayısı = Yıl * Yıllık Ödeme
- Ödeme Sayısı = 5 * 12 = 60
- 60 dönem için% 1'de (12/12) kümülatif PV Faktörü = 44.95503841
- Eşit aylık taksit = Kredi Miktarı / 60 dönem için% 1 (12/12) Kümülatif PV Faktörü
- Eşit aylık taksit = 450.000 USD / 44.95503841 = 10.010 USD
Avantajlar
Sabit oranlı bir ipotek, çoğunlukla buradaki faiz oranının kredinin tüm ömrü boyunca sabit kalması ve aşağıdaki avantajlara sahip olması nedeniyle oldukça tercih edilir:
- Ödemeleri Tahmin Etme Yeteneği: Bu ipotek türünde ödeme, kredinin tüm süresi boyunca değişmeden kalacaktır. Faiz oranı piyasadaki hareketlerden tamamen etkilenmeyecektir. Hizmetin ödeme dalgalanması değişse bile faiz oranı değişmeden kalacaktır.
- Anapara Tutarının Geri Ödenmesinde Kolaylık: Bu tür ipoteklerin çoğu, gerçekten aşırı derecede kısıtlayıcı olan ön ödeme cezaları ile birlikte gelmez. Bu, borçluların anapara tutarı üzerinden herhangi bir ücret ödemeye gerek kalmadan ekstra ödeme yapabilecekleri anlamına gelir.
- Sabit Faiz Oranı: Mortgage piyasası en kötü haldeyken fazladan faiz ödemeye neredeyse hiç gerek yoktur. Borçlular, piyasa iyileşmeye başlarsa daha iyi oranlar elde etmek için yeniden finansman seçeneğinden bile yararlanabilirler.
Dezavantajları
Sabit oranlı bir ipoteğin de birkaç dezavantajı vardır ve bunlar, bu seçeneği kullanma kararına varmadan önce bir kişi tarafından da dikkate alınmalıdır.
- Pahalı Kapanış Maliyetleri: Diğer kredi seçenekleriyle karşılaştırıldığında, bu ipotekler, indirim noktaları, oluşturma ücretleri, yüklenim ücretleri vb. Gibi çeşitli kapanış maliyetlerini içerdiğinden gerçekten pahalı olabilir. Bu kapanış maliyetleri, bu kredi seçeneğini, diğer kredi seçenekleri.
- Nispeten Daha Yüksek Faiz Oranları: Bu tür ipotek seçeneklerinin sunduğu faiz oranları, diğer kredi seçeneklerine göre daha yüksektir.
- Bu Krediye Hak Kazanmak Kolay Değil: Kredi notu düşük olan veya daha yüksek bir peşinat ödeyemeyen kişiler, sabit oranlı bir ipotek seçeneğinde olduğu için iyi anlaşmaları güvence altına almakta veya bir anlaşma elde etmekte zorluklarla karşılaşabilir. kapanış maliyetleri ve faiz ödemesi daha yüksektir.
Sonuç
Sabit oranlı ipotek seçenekleri, bir bireyin tüm kredi süresi için sabit bir faiz oranı ödemesi gereken bir tür ipotek kredisidir. Türleri 40 yıllık ipotekler, 30 yıllık ipotekler, 15 yıllık ipotekler, 7 yıllık ipotekler, iki haftalık ipotekler, dönüştürülebilir ipotekler, balon ipotekler ve sadece faizli ipoteklerdir.
Böyle bir ipoteğin avantajları, ödemelerin tahmin edilebilirliği, sabit faiz oranı, anapara geri ödeme kolaylığı ve sabit faiz oranıdır. Öte yandan, dezavantajları, indirim puanları, yüklenim ücretleri, kredi oluşturma ücretleri gibi pahalı kapanış maliyetleri, karşılaştırılabilir faiz oranlarının daha yüksek olması ve kredi notu düşük olan veya yetenekli ve istekli kişiler için o kadar kolay olmamasıdır bu seçeneğe hak kazanmak için daha küçük peşinatlar yapmak. Bir kişi kendisine en uygun kredi türünü belirlemek için durumunu iyice değerlendirmeli ve buna göre sabit oranlı ipotek seçeneklerini seçmelidir.
