FHA Kredisi nedir?
FHA Kredileri, kredinin Federal Konut İdaresi tarafından desteklendiği bir ipotek sürecidir ve özellikle düşük ve orta gelirli gruplardan insanlar için tasarlanmıştır.
FHA Kredisi Türleri
# 1 - Geleneksel İlk Konut Kredisi
İlk evlerini satın almak isteyen bireyler veya aileler için.
# 2 - Konut Sermayesi Konvansiyonel Mortgage
Yaşlı vatandaşların, evin mülkiyetini korurken, evdeki öz sermayeyi nakde dönüştürmelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Aylık ödemeyi veya kredi limitini veya her ikisini birden seçebilirler.
# 3 - FHA 203 (k) İyileştirme Kredisi
Bu olanak, bir kişinin aldığı krediye evde gerekli yenileme ve belirli onarım miktarını eklemesine izin verir. yani bu tesis, ev sahibi için ev satın alma ve iyileştirme sorumluluğunu üstlenir.
# 4 - Enerji Açısından Verimli Mortgage Programı
Bu program, ev için yalıtım, güneş enerjisi veya rüzgar enerjisi sistemi kurulumu gibi yükseltmelere izin verir. Ana amaç, daha düşük işletme maliyetleri ile enerji verimli evler konseptini teşvik etmektir. Yıllar içinde borçluya faturalarının düşürülmesi konusunda yardımcı olacaktır.
# 5 - Kısım (245) a Krediler
Borçlu, gelir seviyesinde bir artış beklediğinde. Bu program başlangıçta daha düşük bir aylık ödeme alır ve bu, zaman içinde kademeli olarak artar. Bu, borçlunun kariyerinin erken bir aşamasında hayalindeki evleri satın almasına ve gelir düzeyi arttıkça ipotek ödemesini yapmasına olanak tanır.
# 6 - Sabit Oranlı
Borçlunun ödeme koşullarını ve tutarlarını anlamasına yardımcı olmak için ipoteğe sabit oran uygulanır. Kredi faiz oranının yükselebileceğini düşünen ve bu seçeneği tercih etmesini engelleyen borçlular için tasarlanmıştır.
# 7 - Ayarlanabilir Hız
Böyle bir programdaki faiz oranı piyasa koşullarına göre ayarlanır, böylece ödeme tutarı ve koşulları piyasadaki faiz oranına bağlıdır.
İpotek Sigortası
FHA, borçlu adına ipotek ödemesini sigortalar, bu nedenle borçlu temerrüde düşerse, borç veren yine FHA'dan ipotek ödemesini geri alabilecektir. FHA, borçludan ücret alır.
- Baz kredi tutarı üzerinden% 1,75 peşin ipotek sigortası primi.
- Borçlu, FHA için içerilen risk düzeyine bağlı olarak devam eden her ödemeyle birlikte mütevazı bir aylık ücret öder. Daha kısa dönem ve daha az miktar, ücret seviyesini düşürür, ancak ücretler yıllık bazda yaklaşık% 0,45 ila% 1,05 arasındadır.
- Tek aileli evler, imal edilmiş mülkler, dubleksler vb. Gibi çeşitli mülk türleri için geçerlidir
Misal
- FHA kapsamında 400.000 $ ödünç aldıysanız. Sonra,
- Peşinat = 7000 $ ve aylık sigorta primi% 0,90 civarında,
- Bu nedenle,% 90 X 400.000 $ = yıllık 3.600 $ veya ayda 300 $.
- Bu tutar ek olarak peşin ipotek sigorta primi üzerinden ödenmiştir.
- Kredi / değer oranı% 90'ın altındaysa, bireyler yaklaşık 11 yıl boyunca yıllık ipoteği öderler ve% 90'ın üzerindeyse Birey kredi süresi boyunca ödeyecektir.
FHA Kredi Gereksinimleri
- Kredi Puanı: Bu krediye hak kazanmak için minimum kredi puanı şartı 500'dür.
- Borç-Gelir: Borç-gelir oranı, ipotek, kredi kartı, öğrenci kredisi vb. Dahil olmak üzere borcun ödenmesi için harcadığınız vergi öncesi gelirinizin yüzdesini gösterir. İdeal borç-gelir oranı% 50 veya daha azdır.
- % 5 Minimum Peşinat: FHA gereksinimi, bir bireyin kredi puanına göre değişir, ancak 580'den yüksek kredi puanına sahip bir kişi için bir peşinatın minimum% 3,5'i geçerlidir. % 10'luk minimum 500 ila 579 peşinat geçerlidir.
- Baz kredi tutarının % 75 peşin ipotek sigorta primi ödemesi.
- Birincil İkamet ve Mülkiyet Gereksinimleri: Ev, bir bireyin veya ailenin birincil ikametgahı olmalı ve yasaya göre tüm mülk gereksinimlerini karşılamalıdır. Örneğin Güvenlik, güvenlik ve sağlam durum için.
- Bireyler en az iki kredi hesabına sahip olmalıdır. Örneğin kredi kartı için.
- Hukuki prosedür açısından temiz olmalı ve dolandırıcılık veya vergilendirme veya borçla ilgili herhangi bir suç geçmişi bulunmamalıdır.
- Bağışçı, üçüncü şahıs yardımıyla yazılı olarak peşinat beyan etmelidir.
FHA Kredisine Nasıl Başvurulur?
Bu krediye başvurmanın aşağıdaki yolları.
A - Kişisel ve Mali Belgeler
- Sosyal Güvenlik numarası.
- ABD vatandaşlığı, yasal kalıcı oturma izni veya ABD'de çalışmaya uygunluğun kanıtı.
- En az bir aylık banka ekstresi. Bu süre zarfında yapılan herhangi bir depozitonun dokümantasyonu ile.
B - Borç Verenler Gerekliliği
- Kredi raporları.
- Vergi kayıtları.
- Çalışan kayıtları.
- Borçlunun bir öğrenci veya yeni bir mezun olması durumunda daha fazla kanıt için ek evraklar.
C - Sizin için geçerli olan doğru planın kararı.
D - Başvurunuzla ilgili olarak komisyoncu ve kredi görevlisi ile görüşme.
FHA Kredisi ve Konvansiyonel Kredi arasındaki fark
| FHA Kredisi | Konvansiyonel Kredi | ||
| Tanım | Federal Konut İdaresi tarafından sigortalanmış, alt ve orta gelir düzeyine sahip bireyler için kendi evlerini satın almalarına yardımcı olmak için özel olarak tasarlanmış bir kredi. | Banka veya şart ve koşullarına göre nitelikli, kanıt ve gerekli ödemeleri sağlama kabiliyetine sahip herhangi bir finansal kurum aracılığıyla kredi. | |
| Kredi notu | Minimum 500 | Minimum 620 | |
| Peşinat | Kredi puanı 580'in üzerinde olan kişiler minimum% 3,5, Kredi notu 500 ila 579 aralığında olan bir kişi için en az% 10 peşinat. | Yüksek kredi puanına sahip kişiler için minimum% 3 ve daha düşük kredi puanı için% 20'ye kadar. | |
| Periyot | 15-30 yaş | 10-30 yıl | |
| Sigorta ücreti | Kredinin Değere oranına bağlı olarak, Kredi Temeli tutarında ve 11 yıla kadar veya kredi süresi boyunca% 1,75 peşin MIP. | % 20'lik bir peşinat için veya değerinin% 78'ine kadar bir kredi ödendiğinde geçerli değildir. | |
| MIP | Kredi Bazında% 1,75 peşin MIP ve% 0,45 ila% 1,05 arasında Yıllık ödeme. | Yılda kredi tutarının% 0,5 ila% 1'i. | |
| Yardım Mevcut | Evet | Hayır |
Faydaları
- Düşük Kredi Puanı: FHA programları, geleneksel kredi sürecinde gerekli olan daha yüksek bir kredi puanına sahip olmayan düşük ve orta düzey gelir grupları için özel olarak tasarlanmıştır.
- Peşinat: Minimum peşinat gereksiniminin% 20'ye kadar çıkabildiği geleneksel kredi sürecine kıyasla çok daha az olan% 3,5'lik minimum peşinat gereklidir ve bu herkes için mümkün değildir.
- Borç-Gelir Oranının% 50'sine Kadar: Borç-gelir oranı yüksek olsa bile, gelirin% 50'sine varan bireyler bu kredilere başvurabilir.
- Konut Piyasasını Teşvik Etmek: Ekonomi açısından faydalıdır ve genç neslin kendi evini satın almasını teşvik eder.
Dezavantajları
- Mortgage Sigorta Primi: Aylık bazda ipotek sigortası primi,% 10'dan az peşinat olması durumunda kredi vadesinin tamamı boyunca sürebilir.
- Mülkiyet Standartları: Borçlunun satın almak istediği FHA kredi mülküne hak kazanmak için, güvenlik, güvenlik ve sağlam koşullara göre standartlara uygun olması gerekir. Bu koşullu gerekliliklere kesinlikle uyulur.
- Kredi Limiti: Konvansiyonel kredi süreciyle karşılaştırın FHA kredilerinin bir mülkün konumuna göre sınırlaması gerekir. Bir kredinin asgari ve azami tutarına bir ajans tarafından karar verilir ve yalnızca bu miktar kredi olarak sağlanabilir.
Sonuç
FHA kredileri 1934'te ekonomik bunalımdan kurtulmak ve insanların kendi evlerini satın almalarına yardımcı olmak için başlamışsa da, asıl uygulaması 1965'te başlamıştır. Federal Konut İdaresi, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borçlu için bir ipotek ve ödeme borcu için bir sigortacı olarak hareket etmektedir.
FHA, ABD'de uzun yıllardır konut piyasasını teşvik etmekte başarılı olmuştur ve birçok Vatandaş, bir FHA kredisi yardımıyla erken bir aşamada kendi evini satın alma hayallerini gerçekleştirebilmiştir.
