Subprime Kredileri (Tanım, Örnekler) - En İyi 4 Tür

İçindekiler

Subprime Kredileri Nedir?

Subprime Kredileri Nedir?

Subprime krediler, banka tarafından kuruluşlara ve bireylere genellikle piyasadan çok daha yüksek bir faiz oranı üzerinden verilen krediler olup, belirli bir süre içinde geri ödemesine ilişkin önemli miktarda risk içeren ve bu nedenle risk nedenlerinin artırılabileceği Borç verenin düşük gelir beklentileri gibi çeşitli nedenler.

2007'nin başlarında, ABD ve buna bağlı olarak küresel ekonomi, subprime krizi nedeniyle (ipotek kredileriyle ilgili) sert bir darbe aldı. On yıllık bu kadar büyük bir finansal karmaşanın ardından, başlangıçta başka bir subprime krizi var gibi görünüyor ve bu sefer "Otomobil Kredisi segmentinde". Equifax, otomobil kredisi temerrüd seviyelerinin 2007'de görülen seviyelere yükseldiğine dikkat çekti.

Yüksek faizli kredi türleri

Ayarlanabilir faizli krediler : Öncelikle sabit faiz oranına sahip olacak kredilerdir ve daha sonraki bir aşamada bu oran değişken olarak değiştirilebilir. Bu durumda 2/28 kredi örnek olarak alınabilir. Kredi türünde 30 ay vadeli bir kredinin ilk 2 ayı için sabit faiz oranı vardır ve ilk 2 yıldan sonra oran değişken olacaktır. Değişken faiz, farklı endeksler esas alınarak belirlenecektir. Genel olarak, sabit bir faiz oranının ilk birkaç döneminden sonra, faiz oranı kademeli olarak yükselebilir veya artabilir. Ancak zamanla faiz oranlarının düşmeye devam edeceği krediler var. Bu tür kredilerde, genellikle borçlu için sabit oranlı dönem bitmeden kredi puanını artırabileceği ek bir seçenek vardır.
Sabit faizli krediler: Bu tür kredilerde sabit ancak daha yüksek bir faiz oranı vardır. Bu tür bir kredinin genellikle daha uzun bir geri ödeme süresi vardır ve normal 30 yıllık sürenin aksine 40 ila 50 yıl arasında değişebilir. Bu kredinin bu uzun vadeli geri ödeme modeli, kredinin taksitlerine kıyasla borçlulara daha düşük bir aylık ödeme ile yardımcı olmaktadır. Bununla birlikte, faiz oranları diğer birçok kredi türünden daha yüksek olacaktır.
Sadece faizli krediler: Faiz ödemesi ile anapara tutarının farklı dönemlere bölündüğü bir subprime türüdür. Başlangıçta, borçlunun yalnızca faiz tutarı ödeyeceği beş, yedi veya 10 yıllık bir dönem olacaktır. Daha sonra, bu sürenin sonunda, borçlu kredinin anapara tutarını geri ödemeye başlayacaktır. Çoğu zaman, borçlunun ayrıca mümkünse ilk dönemde anapara tutarını ödeme seçeneği vardır, ancak bu tür subprime kredilendirmede bu zorunlu değildir. Bu tür bir kredi, dalgalı kazançlara sahip olan borçlular için faydalı olacaktır.
Onur kredisi: Bu yeni bir subprime türüdür. Bu tür bir kredide, borçlunun küçük bir peşinat ödemesi gerekir ve bu, kredinin anapara tutarının neredeyse% 10'una eşittir. Ve peşinattan sonra, borçlu belirli bir süre için daha yüksek bir faiz oranıyla taksitleri ödemek zorundadır. Bu süre zarfında ödemeler doğru yapılırsa, kredinin bakiye tutarı tekrar hesaplanır ve ardından faiz oranı bir anda asal faiz oranlarına eşit olacak şekilde düşmeye devam eder.

Subprime Kreditörleri

Her tür finans kuruluşu bu kredileri verebilir. Ancak çoğu kurum, yüksek faizli kredilendirmeyle ilgili riskleri almaya hazır değil ve yalnızca birinci sınıf kredi alamayanları ihmal ederek kredi alanların en önemli özelliklerini dikkate alıyorlar.

Ancak, yalnızca ana borçlu olarak kabul edilemeyecek borçlulara odaklanan kurumlar vardır. Bu kuruluşların birçoğu, yüksek faizli kredilendirme adına yüksek oranlar talep etmeyi hedefliyor, bu da borçlularının geri ödemesini zorlaştırıyor, bu da sonunda onları kredi notlarını kötü bir şekilde etkileyen bir kredi temerrüt durumuna sokuyor.

Avantajlar

Finans kuruluşlarının çoğu, borçlularının kredi puanlarını veya mali geçmişini iyice kontrol ettiğinde, çoğu borçlu birincil kredilere erişimini kaybeder. Herkesin yeterli varlığı veya temiz bir mali geçmiş kaydı olmayacaktır; bu, çoğu bankanın bir krediyi onaylamadan önce dikkate alması gereken şeydir.

Bu tür durumlarda, bu borçlular yüksek faizli borç verme piyasasını tercih edebilir. Subprime piyasasında, birincil kredi almaya uygun görülmeyen herhangi biri, çok daha yüksek bir faiz oranına rağmen kredi alabilir. Subprime piyasasında, kredi almak için kredi notlarının mükemmel olması gerekmez.

Subprime kredisi, bir bireyin kredi puanını korumanın veya artırmanın güzel bir yolu olarak görülebilir. Ödenmeyen borçlar, kişinin kredi notunu ciddi şekilde etkileyebilir ve bu tür borçların tarihsel kayıtlarında olması, onları birincil kredi almak için uygun hale getirmez.

Bu gibi durumlarda, bir borçlu, çok fazla kredi puanı gerektirmeyen bir krediyi tercih edebilir ve bu kredi tutarını, geri ödemesi zor bulduğu önceki borçlarını kapatmak için kullanabilir. Bu kredi önümüzdeki yıllarda ödenebilir ve bu, borçlunun kötü bir kredi notuna girme şansını azaltacaktır. Dolayısıyla, yüksek faizli borçlanma, bir borçlunun kredi puanını düzeltmenin harika bir yoludur.

Dezavantajları

Yüksek faizli borçlular ve kredi verenler, birincil kredi alanlara kıyasla daha büyük risklere eğilimlidir.
Faiz oranları, ilişkili risk miktarını belirlemek için harika bir kaynak olabilir. Subprime kredilendirme, birincil krediye göre daha fazla kredi riskine sahip olduğundan, kurum, faiz oranını önemli ölçüde artırarak bu kredi riskini artıracaktır. Faiz oranı yüksek olduğu için, borçlunun kredi temerrüt durumuna girme şansı da yüksektir.
Subprime kredilerin birincil kredilerden daha fazla ilk işlem ücretine sahip olduğu söyleniyor. Subprime kredilendirmede kredi riski miktarı yüksek olduğundan, kurumların çok sayıda belge hazırlaması ve ilk işlem ücretini artıran diğer ek prosedürleri izlemesi gerekir.
Bu kredilerin düşük kredi notu nedeniyle birincil kredi alamayan kişileri destekleyen bir şey olduğu söylense de, buna dahil bazı gelir talepleri var.

Finansal kuruluşlar, borçlunun kredi puanlarını dikkate almayabilir, ancak borçlunun, kredi tutarını belirtilen süre içinde geri ödeyecek kadar düzenli geliri veya nakit akışı olup olmadığından emin olurlar. Bu, çeşitli belgelerle veya bir geçmiş kontrolü yoluyla yapılır. Bir borçlu, kredi tutarını zamanında geri ödemek için yeterli gelire sahip olduğunu kanıtlayamazsa, bir subprime kredisi için bile dikkate alınmayacaktır.

2007-08 Subprime Krizi

Subprime krizi, 2008 yılında ABD'de meydana gelen bir olgudur. Ülke çapında bir resesyona ve ülke çapında bir bankacılık aciliyetine yol açmıştı.

Subprime krizi, subprime ve normal kredilerin, normalde birincil kredilerden ayrı bir pazarda satılan ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS) ile bir araya getirilmesinden kaynaklandı. Prime ve subprime birleşimi olan bu 'paketler' varlığa dayalı menkul kıymetlere dayanıyordu. Bu nedenle, beklenen getiri oranı mükemmeldi çünkü yüksek faizli borç verenler, yüksek oranda pazarlanabilir gayrimenkullere karşı teminat altına alınan krediler için daha yüksek primlerle suçlanıyorlardı. Tüm bu "yedeklemeler", profesyonelleri bu planın asla başarısız olamayacağına inandırdı (tıpkı Titanik gibi).

Birkaç subprime kredinin ilk birkaç dönem için düşük faizleri vardı ve daha zayıf tüketici temerrütleri başlangıçta sıklıkla 'takas edildi'. Ancak nihayet, bu türden tüm borçlular çok sayıda temerrüt durumuna geçmeye başladı. Şişirilmiş konut fiyatı balonu patladı, emlak değerlemeleri düştü ve gerçek yatırım getirisi oranı hesaplanamaz hale geldi. Sonuç olarak, bu enstrümanlara (paketler) olan güven çöktü ve birincil krediler dışındaki her kredinin, fiili kompozisyonuna veya performansına rağmen neredeyse değersiz ve değeri aşındıran bir varlık olduğu düşünüldü.

Subprime mortgage kredileri 2001 yılında 173 milyar $ 'dan 2005 yılında 665 milyar $' lık rekor bir seviyeye yükseldi ve aşağıdaki şekilde gösterildiği gibi yaklaşık% 300'lük bir artışı temsil ediyordu:

"Dağıtmak için" modeli ve ardından birkaç subprime yaratıcısı nedeniyle, bu subprime krediler sorunlu hale geldiğinden, kredi kalitesi çok az izlendi ve iyileştirme için küçük bir çaba sarf edildi. Borçluların çoğu, yüksek başlangıç ödeme oranından korktuğu için, birçoğu faiz oranlarını ayarlamayı seçti ve bu da başlangıçta düşük bir faiz oranı ödemelerine neden oldu. Ancak faiz oranındaki yıllık artış, çoğu borçlu tarafından ciddiye alınmadı ve yıllık olarak yapılan ayarlama minimum% 2 idi.

Dolayısıyla, 30 yıllık bir süre için kredi tutarının% 4 faiz oranıyla 5.000,00 $ olduğu bir durumu düşünürsek, ilk ödeme ayda 2400 $ 'dan biraz daha az olacaktır. Şimdi, 3 yıl sonra sabit faiz döneminin bittiğini ve şimdi kalan 27 yıl için faiz oranının% 10 olduğunu düşünelim. Bu, yapılacak ödemenin ayda 4200 dolardan fazla olmasını sağlayacaktır. Faiz oranında 6 puanlık bir artış gördüğümüz için her ay ödenecek taksitlerde% 75 gibi ciddi bir artış yaptı. Dolayısıyla, bu artış başlangıçta borçlular tarafından dikkate alınmadı ve bu da onları zor bir duruma düşürdü. Ve son olarak, çoğu borçlu subprime kredilerini temerrüde düşürdü ve bu da nihayetinde bankacılık sisteminin ülke çapında başarısızlığına yol açtı.

Sonraki Subprime Krizi?

On yıllık 2007-08 subprime krizinden sonra, Bankaların öğrenmekte başarısız olduğu ve şimdi subprime krizinin Auto segmentini de içine aldığı görülüyor.

Araba Kredilerinde Subprime Krizi şöyle işliyor -

Otomobil bayileri, satışları artırmak için bankalarla işbirliği yaparak, düşük gelirli kişilere yeni araç kredisi sağlıyor (kredi notu düşük olsa bile)
Bankalar, alıcıların ödeme kabiliyetine çok fazla özen göstermeden bu tür otomobil kredilerini onaylayarak kredi defterlerini artırmaktan mutludurlar.
Yatırım Bankacıları, bu kadar binlerce otomobil kredisi satın alarak durumu daha da kötüleştiriyor ve bunları bir araya getiriyor ve daha yüksek getiri sağlayan "Egzotik" hale getiriyor.
Zengin yatırımcılar ve spekülatörler bu tür egzotik planlara atlıyor

Bloomberg raporları, bankaların bu patlayıcı taşıt kredisi paketlerinden 26 milyar dolarlık sattığına işaret etti.

Sonuç

Subprime Kredileri terimi, finansal olarak geri kalmış veya iş, iş veya yaşamdaki çeşitli tekinsiz durumlar nedeniyle geri ödeme planını kaçırma olasılığı daha yüksek olan kişilere kredi verme uygulamasını ifade eder.

Bu durumlar, boşanma, işsizlik, tıbbi acil durumlar vb. Veya borçlunun borcu ödeme kabiliyetini bozma gücüne sahip diğer benzer aksaklıkları içerebilir. Bu tür borçlularla ilgili riski koruyarak yapılan kredilere subprime krediler denir.

Önerilen Diğer Makaleler

Bu, Subprime Kredisi, subprime kredi türleri, avantajları ve dezavantajları için bir kılavuz olmuştur. Sabit bir gelirle ilgili bilgilerinizi geliştirmek için aşağıdaki makalelere de göz atabilirsiniz.