Kredi Sınırı Tanımı
Bir kredi limiti, müşteri ile bir banka (veya başka bir finans kurumu) arasında, müşterinin bir tavan borçlanma limitine izin verildiği ve borçlunun kredi limiti dahilindeki herhangi bir miktara erişebildiği ve yalnızca ödünç alınan miktar üzerinden faiz ödediği bir düzenlemedir. bir işletmeyi yürütmek için yüksek düzeyde esneklik.
Açıklama
Müşteri, önceden belirlenmiş limit dahilindeki ihtiyaçlara göre herhangi bir tutarı geri çekebilir ve faiz, tüm önceden belirlenmiş limit (aynı zamanda Yaptırımlı Limit olarak da bilinir) yerine sadece fiilen harcanan tutara göre ücretlendirilir. Ayrıca müşteri, çekmiş olduğu tutarın geri ödemesini, söz konusu tesisin yaptırımı sırasında Finans Kurumu nezdinde uygunluk durumuna göre toplu veya aylık taksitler halinde planlayabilir.
İşletme için Kredi Sınırı, işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olan yararlı bir kısa vadeli finansman aracı olduğundan popülerdir. Aynı zamanda Döner Kredi olarak da bilinir. Bu sadece "talep üzerine" paraya erişimdir. Bir LOC'yi döner kredi olarak adlandırmanın ardındaki sebep, temelde müşterinin önceden belirlenmiş limit dahilinde fonlardan yararlanabileceği, geri ödeyebileceği ve neredeyse hiç bitmeyen bir döner döngüde tekrar yararlanabileceği bir tür döner hesaptır.
Bununla birlikte, genellikle, bu tür düzenlemeler daha kısa bir süre içindir ve müşterinin tatmin edici geçmişine göre periyodik olarak yenilenir.
Kredi Limiti Nasıl Çalışır?
LOC kapsamında, Müşteri A'ya, Baseline Bank tarafından eve karşı güvence altına alınan bir evin satın alınması için 10000 $ LOC sağlandığını varsayalım. Temel Banka, kredinin geri ödemesi için 5 yıllık bir kredi vadesi belirler ve Müşteri A'nın fonları genel limit (10.000 $) dahilinde kullanmasına ve% 10'luk bir faiz oranı tahsil etmesine izin verir. Müşteri A, 3000 $ harcadı ve yalnızca 10000 $ LOC'nin tamamında değil, harcanan miktarın% 10'u kadar ücretlendirilecektir.
Ayrıca Temel Banka, Müşteri A'nın, Kredi Sınırı üzerinden ya faiz ve anapara üzerinden aylık taksit ya da kredi döneminin sonunda faiz ve geri ödeme anaparasına yönelik ödeme şeklinde ödeme yapmasına izin verdi.
Kredi Limiti Örneği - Walmart
31 de Wal-Mart konsolide bilançosu st Ocak 2017 ve 2016
kaynak: WalMart 10K Raporu
Yukarıdan, WalMart'ın 2017'de 1.099 milyon dolarlık kısa vadeli borçlanma yaptığını görüyoruz.
Hesap notlarında, aşağıda verildiği gibi kısa vadeli borçlanmalarına ilişkin daha fazla ayrıntı vermişlerdir -
Biz Walmart 31 itibariyle 15 milyar $ tutarındaki, 23 finans kuruluşları ile iş için kredi taahhüt hat olduklarına dikkat st Ocak 2017.
Ayrıca, Haziran 2016'da hem beş yıllık hem de 364 günlük bir döner kredi olanağı sunduklarını notta belirtmişlerdi.
Kredi Limiti Türleri
1 - Güvenli Kredi Limiti
Adından da anlaşılacağı gibi, bu tür Güvenli LOC'ler teminatlarla desteklenmektedir ve bu nedenle olası olmayan temerrüt durumunda, banka ve finans kurumu bunu tasfiye edebilir. Teminatlı Kredi Limiti genellikle daha düşük faiz oranlarında sunulur. Teminatlı Kredi Limitinin popüler bir örneği, teminat evi mülkü tarafından desteklenen Ev kredisi kredisidir (HELOC).
# 2 - Teminatsız Kredi Limiti
Adından da anlaşılacağı gibi, bu LOC türü herhangi bir teminatla desteklenmemektedir ve bu nedenle teminatlı bir Kredi Hattına kıyasla banka ve finans kurumu için daha risklidir.
Teminatsız Kredi Limiti genellikle teminatlı Kredi Limitinden daha yüksek faiz oranlarında sunulur. Teminatsız Kredi Hattına popüler bir örnek, teminat evi mülkü tarafından desteklenen Ev sermayesi LOC'dir.
Avantajlar
- Müşterinin kredi formalitelerine defalarca uymaya gerek kalmadan istediği zaman ve istediği zaman para çekmesini sağlar. Daha fazla faiz, yalnızca fiilen harcanan miktar üzerinden alınır.
- Müşteri, harcanan tutarı nakit akışının uygunluğuna bağlı olarak toplu veya taksitli olarak geri ödeme seçeneğine sahiptir.
- Teminatsız Kredi Sınırı genellikle daha yüksek bir faiz oranı ile ücretlendirilir ve bankalar ve finans kurumları için iyi bir yüksek faiz geliri kaynağıdır.
- LOC genellikle daha kısa bir süre içindir ve genellikle daha uzun bir zaman dilimi için olan ve bir kez taahhüt edildiğinde geri çekilmesi zor olan ipotek kredilerinin aksine, yenilemenin vadesi geldiğinde bankanın müşterinin kredi itibarını gözden geçirmesine izin verir. .
- Ön ödeme veya kısmi ödeme maliyeti, Mortgage kredilerine kıyasla LOC'de nispeten daha düşüktür.
Dezavantajları
- Teminatsız Kredi Sınırı, müşteri için maliyetli, kısa vadeli bir finansman aracıdır.
- LOC genellikle daha kısa bir dönem içindir ve daha uzun bir süre için fon gerekli olduğunda uygun bir araç değildir. Diğer LOC genellikle değişken bir faizle bağlantılıdır; bu, faiz ücretlerinin LIBOR veya ABD prime oranı gibi kısa vadeli bir referans oranı artı kredinin değişmeye devam eden kredi riskini telafi etmek için bir marj olarak ifade edildiği anlamına gelir ve sabit değil.
Sonuç
Kredi Limiti, bankalar tarafından sağlanan ve müşterinin kredi sözleşmesinde belirtilen şart ve koşullara uyulmasını sağlayarak önceden belirlenen limite kadar herhangi bir zamanda borçlanabileceği kısa vadeli fonlamadır.
Dolayısıyla, bir Kredi Limitinin, temelde müşterinin bir banka veya finans kuruluşunda sahip olduğu ve müşterinin kredi itibarına göre belirlenen önceden belirlenmiş bir limite kadar ihtiyaç duyduklarında borç almalarına izin veren bir hesap olduğunu söyleyebiliriz. Faiz, yalnızca fiilen harcanan tutara göre alınır ve harcanan tutar geri ödendikten sonra, kredi limiti önceden belirlenen limite kadar yeniden doldurulur. Genellikle, LOC teminatsızdır ve bu nedenle, bankanın veya finans kuruluşunun üstlendiği yüksek miktarda kredi riski nedeniyle daha yüksek bir faiz oranı çeker.
Kredi Limiti, bir müşterinin düzenli olarak paraya ihtiyaç duyduğu, ancak tutarın önceden bilinemeyebileceği durumlarda kullanışlı bir finansal araç haline gelir. Aynı zamanda, işin günlük işleyişini yönetmelerine ve günlük iş nakit akışı gereksinimlerini karşılamak için likiditeyi korumalarına yardımcı olduğu için işletmeler için vazgeçilmez bir finansman kaynağıdır.
Tıpkı diğer herhangi bir finansal enstrümanın doğası gereği iyi ya da kötü olmadığı gibi. Söz konusu müşterinin kullanımına bağlıdır. Faiz oranları nispeten yüksek olduğundan ve geç ödeme için ağır bir ceza olduğundan, iş veya müşteri için Kredi Limiti LOC imkanını mantıklı bir şekilde kullanmalı ve ödemeleri zamanında sağlamalıdır.
