Mikrofinans Kredisi nedir?
Mikrofinans kredisi, bankacılık sektöründe, özellikle küçük ölçekli endüstrilere ve kredilendirilen miktarın çok büyük olmadığı ve dolayısıyla mikrofinans terimini elde ettiği bu tür finansal çerçeveden yoksun kişilere hitap eden ayrı bir kategoridir, aynı zamanda günümüzde en gelişmekte olan sektörlerden biridir ve pek çoğu Yeni Fintech Startup'lar portföylerinde yenilikçi ürünlerle karşımıza çıktı.
Açıklama
- Mikro kredi aynı zamanda mikro kredi olarak da adlandırılır, ancak bu ikisi oldukça farklıdır.
- Mikro kredi sunan kurumlar, mikrofinans kredileriyle ilgili çeşitli ürünler de sunmaktadır. Örneğin, birçok finans şirketi mikro sigorta, banka hesapları, finansal eğitim vb. Sunar.
- Bu krediler, 100 $ ve 25.000 $ aralığında yer almaktadır. Mikrokredi fikri, finansal olarak istikrarlı olmayan insanlara kendi kendine yeterlilik sunmaktır.
Mikrofinans kredilerinin faiz oranları neden bu kadar yüksek?
Mikrofinans kredileri için faiz oranlarının neden bu kadar yüksek olduğunu anlamadan önce, iki şeyi anlamamız gerekiyor -
- Birincisi, yoksullara veya işsizlere mikro kredi verildiğinde, faiz oranı onlar için bir numaralı endişe değildir. Her şeyden önce faiz oranının basit bir faiz oranı olmasıdır. Yani ne kadar yükseğe çıkarsa çıksın, bu onları ilgilendirmez.
- İkinci olarak, mikro kredinin yaklaşık 30 hafta gibi kısa bir süre içinde ödenmesi gerekir. Sonuç olarak, faiz oranı çok büyük bir miktar olmaz. Örneğin, 10.000 $ 'ın 20 yıl içinde ödenmesi gerekiyorsa ve faiz oranı% 30 civarındaysa; faiz tahrip olacaktır (yani basit faizde 60.000 $). Ancak süre 30 hafta ise, faiz yetersiz olacaktır (yani basit faiz olarak 625 $).
Şimdi mikrofinans kredileri için faiz oranlarının neden bu kadar yüksek olduğunu anlayalım.
- Bu kredilerin idari maliyetleri çok büyük. Krediler çok kısa süreli verildiğinden, kurumlar idari masraflarını faiz oranları ile karşılamaya çalışıyor. Bu kredilerin idari maliyetleri kredilerin% 10-15'i civarındadır. Yani daha fazla faiz talep etmezlerse, uzun süre hayatta kalamazlar.
- Teminatsız krediler sunmanın büyük bir riski vardır. Durumu iyi durumda olanlar bile mikrofinans kredilerinin yaklaşık% 1-2'sini kaybeder. Yüzde küçük görünebilir, ancak toplam kredi miktarı açısından düşünürseniz,% 1-2 kaybetmek bile çok büyük Mikrofinans kredilerinin geri ödenip geri ödenmeyeceği konusunda bir garanti olmadığından, finans kurumları daha fazla faiz oranı talep etmektedir. olası kayıpları telafi edin.
- Para ve enflasyondaki dalgalanma da finans kuruluşlarının paralarını kaybetmelerinin başlıca nedenleridir. Bu nedenle minimum (yaklaşık% 5-10 marj) operasyonel karı koruyorlar. Sonuç olarak, döviz ve enflasyondaki dalgalanma kayıplarını artırmaz.
Mikrofinans Kurumları nelerdir?
Basit bir ifadeyle, MFI, Mikrofinans Kurumları anlamına gelir. Mikrofinans kurumlarının çoğu kar amacı gütmeyen kuruluşlardır. Ancak gelişmekte olan ülkelerde büyük bir finansman ihtiyacı olduğu için, kalan kâr amacı gütmeyen kuruluşlar sürdürülebilir değil.
Bu yüzden yeni bir hareket başladı. Hareket, kâr amaçlı olmakla ilgili. Kâr amaçlı olmak ise kurumların çok sayıda insana ulaşmasını ve onlara mikrofinans kredisi vermesini sağlar.
Bu kâr amacı güden kuruluşların karşı karşıya olduğu zorluk, finansal sürdürülebilirlik ile yoksullara hizmet misyonu arasındaki dengesizliktir.
Bu bir zorluk olsa bile, birçok önde gelen küresel mikrofinans kurumu, kar amacı gütmeyen kuruluşların kar amacı gütmeyen kuruluşları haline geldi.
- Örneğin Grameen Bankası hakkında konuşabiliriz. Grameen Bankası'nın, yani Grameen Vakfı'nın bir uzantısını oluşturdular. Ve sonra Grameen Bankası kâr amacı güden bir organizasyon haline geldi.
- Bir başka örnek ise Compartamos Banco of Mexico. Kar amacı gütmeyen kuruluştan kar amacı güden bir konuma geçerek çok büyük bir başarı elde etti. Ancak bankanın yaklaşımı,% 90'a varan muazzam bir faiz oranı uyguladıkları için ciddi şekilde eleştirildi.
Ancak tüm kâr amacı gütmeyen kuruluşlar, kâr amacı gütmeyen kuruluşlara dönüşmedi. Bu senaryoda, dünyanın en büyük mikrofinans kurumundan, yani halen kar amacı gütmeyen hizmetleri aracılığıyla yaklaşık 126 milyon kişiye hizmet veren BRAC'den bahsedebiliriz.
Mikrofinans Kurumları Riskleri
Mikrofinans Kurumlarının yoksul veya işsiz insanlara hizmet vermede bile riskleri vardır.
Olası iki risk aşağıdaki gibidir -
- İlk olarak, Mikrofinans Kurumlarının mikrofinans kredisi olarak teklif ettikleri parayı geri alamama riski her zaman vardır. 2008 yılında Nikaragua'daki Mikrofinans Kurumlarını “ödemesiz bir hareket” salladı ve sonuç olarak Nikaragua'da mikrofinans kredilerinin mevcudiyeti o zamandan beri azaldı.
- İkincisi, Hindistan gibi gelişmekte olan ülkelerde mikro krediyi ödeyemedikleri için intihar vakaları artmıştır. Bu kredilerin faiz oranları çok yüksek olduğu ve bazen (zamanında ödenmezse) fırladığı için, yoksulların / çiftçilerin kredileri ödemesi imkansız hale geliyor.
Bu riskler için, Mikrofinans Kurumlarının kar amacı gütmeden kalması ve gelişmekte olan ülkelerdeki işsiz veya yoksul insanlara mikrofinans kredileri sunmaya devam etmesi kolay değildir.
Mikrofinans Kurumları farklı düşünebilir mi?
Gelişmekte olan ülkelerde yoksullara ve işsizlere ulaşma arasında bir denge sağlamak ve aynı zamanda finansal istikrarı korumak büyük bir zorluktur.
Ayrıca, işi zorlaştıran "ödemesiz" ve "çiftçilerin / yoksulların intiharları" gibi büyük riskler vardır.
Bu senaryoda, bu kurumlar farklı düşünebilir mi?
Mikrofinans Kurumlarının darboğazlarından biri de yüksek idari maliyetlerdir. Ve 100 $ 'lık bir kredi veya 1000 $' lık bir kredi için idari maliyetler aynı kaldığından, daha düşük bir faiz oranını korumak hala akla gelen bir konudur.
Peki çözüm nedir?
Pek çok uzman, faiz oranını tamamen ortadan kaldırmanın ve sadece yoksullara yardım etmenin intiharın yükünü ve oranlarını azaltacağını belirtiyor. Ancak faiz oranının sıfır olması durumunda finansal istikrarın sağlanması imkansız olacaktır.
Diğer uzmanlar, sadece mikrofinans kredisi vermek yerine fabrikalar kurup insanlar için iş yarattığını söylüyor. Bu, gelişmekte olan ülkelerdeki insanları istihdamda tutacak ve aynı zamanda Mikrofinans Kurumlarının yatırdığı para kar yoluyla telafi edilecektir.
İşler ve fabrikalar yaratmak harika bir fikir ama Mikrofinans Kurumlarının bu konuda hala büyük bir riski var. Bununla birlikte, bu çözüm her açıdan işe yarıyor gibi görünüyor.
İşler ve fabrikalar yaratmak, Mikrofinans Kurumlarına yardımcı olacaktır -
- Fakirlere aynı değeri sunun
- Neredeyse hiç kötü borç olmayacak
- Daha az idari maliyet olacaktır (altyapı maliyetleri çok büyük olacaktır)
- Fabrikalardan elde edilen karlar, ilk maliyetleri telafi etmek için kullanılabilir ve geri kalanı tekrar fabrikalara yatırılabilir.
