401k ve Roth IRA Arasındaki Farklar
401 (k), çalışanların uzun vadeli yatırımlarda maaş paylarını başka yöne kaydırabilmeleri için tanımlı katkı yapabilecekleri ve kılavuzlara göre özel vergi avantajlarından yararlanabilecekleri şirketler tarafından desteklenen emeklilik hesap planıdır. IRS, Roth IRA, kişinin vergi sonrası tutarına katkıda bulunduğu ve tutarı vergiden muaf çekebildiği bir emeklilik tasarruf hesabıdır ve düşük maaşlı ve aynı şekilde makul katkılar yapabilen çalışanlar tarafından tercih edilir.
İnsanlar kazanır, harcar ve tasarruf eder. Kazanmak ve biriktirmek bileşenleri, insanların gelecekteki ekonomik durumuna karar veren iki faktördür. Genel olarak, insanlar genç yaşlarında daha fazla para kazanma ve biriktirme eğilimindedir, böylece külliyattan daha sonraki bir zamanda veya emeklilik dönemlerinde kullanabilirler. İnsanların uzun vadeli veya emeklilik mali hedeflerine veya taahhütlerine ulaşmalarına yardımcı olabilecek birçok emeklilik planı vardır.
Bu yazıda, insanlara emeklilik hedefleri için para biriktirmede yardımcı olmayı amaçlayan bu tür iki finansal planı tartışacağız. Hem 401k planı hem de Roth IRA, aralarında bazı teknik farklılıklar bulunan emeklilik planlarıdır.
401k nedir?
401 (k), çalışanlarının emeklilik fonlarına katkı yapmalarını sağlayan, işverenler tarafından desteklenen bir finansal emeklilik planıdır. İşverenler, çalışanları adına uygun bir katkı yapmayı seçebilirler. İşveren, plana bir kar paylaşım özelliği de eklemeyi seçebilir. 401 (k) planında dikkat edilmesi gereken bir nokta, kazançların ertelenmiş vergi esasına göre tahakkuk etmesidir.
Roth IRA nedir?
IRA, Bireysel Emeklilik Hesabı anlamına gelir. Roth IRA, vergi sonrası gelirleriyle insanlar tarafından finanse edilebilen özel bir emeklilik hesabı türüdür. Gelecekteki tüm para çekme işlemleri vergiden muaf olduğu için çok kazançlı bir emeklilik tasarruf planı türü var. Geleneksel IRA'nın aksine, Roth IRA'ya yapılan katkılarda peşin vergi kesintisi yoktur.
401k vs Roth IRA Infographics
Anahtar Farklılıklar
- Hem 401k hem de Roth IRA, yatırımcının uzun vadeli finansal taahhütleri karşılamaya yetecek kadar bir külliyat toplamasını sağlamayı amaçlamaktadır, bu da zorlaşmaktadır çünkü insanlar yaşlandıkça, kazanma kapasiteleri durur ve sağlık gibi birçok yön devreye girer. . Her iki emeklilik enstrümanı da benzer hedeflere sahip olmakla birlikte, külliyatın elde edilme şeklini etkileyen nüanslar açısından farklılık gösterir ve yatırımcılara dağıtım yapılır. Her ikisi de esas olarak vergi muamelesi, katkılar, yatırım seçenekleri, dağıtımlar vb. Bakımından farklılık gösterir. Hem planlara hem de hesaplara katkı, yatırım veya kira gelirinden değil, kazanılan gelirden derecelendirilir.
- Bir 401 (k) planında, çalışanlar aylık gelirlerinin bir kısmını gelecekteki amaçlar için 401 (k) planına katkıda bulunmak üzere ayırırlar. Bu maaş-erteleme katkıları, gelir vergisinin aylık maaştan düşülmesinden önce gerçekleşir. İşveren, katkı payını çeşitli şekillerde yapmayı seçebilir; bunlardan biri, işverenin, çalışanın yaptığı katkıyı belirli bir sınıra tabi tutmasıdır. Bu katkı payları gelir vergisi ödenmeden önce kesildiği için vergilendirilebilir maaşı düşürmekte ve dolayısıyla şimdilik bir vergi kalkanı sağlamaktadır. Ancak yatırımcı emeklilik yaşına geldiğinde ve birikmiş külliyattan para çekmeye başladığında, vergi o sırada yatırımcının düştüğü gelir vergisi dilimine göre (genellikle daha düşüktür) uygulanır.
- Düz vanilya IRA'nın özel bir varyasyonu olan Roth IRA'nın hesaplayıcısı, bir yatırım firması ile bir birey arasında kurulur. Yani, bireyin işvereni bu düzene dahil değildir. Ayrıca, yatırım seçenekleri plan sağlayıcıya göre kısıtlanmamıştır ve yatırımcılar 401 (k) planlarından daha fazla özgürlüğe sahiptir. Çarpıcı özelliklerinden biri, vergi sonrası parayla finanse edilmesi ve para çekme işlemlerinde herhangi bir vergiden kaçınılmasıdır.
401k vs Roth IRA Karşılaştırmalı Tablo
| Temel | 401 (k) | Roth IRA | ||
| Tanım | İşverenler tarafından desteklenen ve çalışanların maaş erteleme katkıları yapmalarına olanak tanıyan bir emeklilik planı. | Özel bir emeklilik hesabı, insanların gelecekteki mali taahhütler için vergi sonrası gelirden tasarruf etmelerine izin veriyor. | ||
| Katkı | Yapılan katkılar maaş ertelemelerinden oluşur. | Yapılan katkılar vergi sonrası gelirdir. | ||
| Dağıtım | Dağılımlar, kişinin çekilme anında vergi levhasına göre vergilendirilir. | Dağıtımlar vergiye tabi değildir ve bu nedenle tüm külliyatın yatırımcının emrinde olmasına izin verir. | ||
| Kullanım | Emeklilik döneminde mevcut gelire göre daha düşük gelir nedeniyle daha düşük vergi dilimlerine düşeceği zaman, emeklilik döneminde cari vergi ödemelerini en aza indirmek ve dolayısıyla vergiyi ertelemek isteyenler için avantajlıdır. | Emeklilik döneminde vergi ödemelerini en aza indirmek isteyenler için faydalıdır. Ayrıca, mirasçılarına vergiden muaf varlıkları bırakmak isteyenler için bir araç olarak da kullanışlıdır. |
Sonuç
401 (k) planının ana özelliği, özellikle bir işveren, çalışanın katkısının belirli bir yüzdesine dayanan çalışanın 401 (k) hesabına ek para katkıda bulunarak çalışanın katkısıyla eşleştiğinde ortaya çıkar. 401 (k) planının bazı temel özellikleri arasında, katkıların yapıldıkları yıldaki vergilendirilebilir geliri düşürmesi, fonun diğer özdeş fonlara kıyasla daha ucuz olması vb. Bulunmaktadır. Bu planın da bazı dezavantajları vardır. Yatırım seçimi üzerinde sınırlı kontrol, gerekli asgari dağıtım, dağıtımların normal gelir vergisi oranında vergilendirilmesi vb.
Roth IRA, emekli olduklarında mevcut gelir vergisi diliminden daha yüksek bir seviyeye düşeceklerine inanan bireyler için daha alakalı olduğunu kanıtlıyor. Roth IRA'nın iki temel faydası vardır. Birincisi, sadece katkı paylarının geri çekilmesi değil, yıllar içinde kazanılan getirilerin de vergiden muaftır. İkinci olarak, geleneksel IRA'dan farklı olarak Roth IRA'nın ömrü boyunca zorunlu minimum dağıtım yoktur. Bu, külliyatın mirasçılar için büyümesine ve vergiden muaf tutulmasına yardımcı olur.
Her iki planı da ayrıntılı olarak gördükten sonra, hem gelecek için tasarruf etmek hem de aynı zamanda vergiden tasarruf etmek için mükemmel araçlar sağladığı sonucuna varılabilir. Hiç kimsenin vergi indiriminin zamanlamasını düşünmesine gerek yok. Bir birey mevcut vergi diliminin çok yüksek olduğunu düşünüyorsa, 401 (k) planı vergilendirilebilir geliri düşürdüğü ve aynı zamanda gelecek için tasarruf sağladığı için daha mantıklıdır. Kişi, birikimlerin nihai amacının emeklilik sırasında vergiden muaf bir külliyata sahip olmak veya varislere vergiden muaf varlıklar bırakmak olduğunu düşünüyorsa, o zaman Roth IRA gitmenin yoludur.
